Jo kära journalist - ibland är faktiskt räntor på "flera hundra procent" ok!

I det här inlägget tittar vi lite närmare på ett av de vanligaste missförstånden vad gäller snabblån och ränta. Och reder ut vad journalisternas konfliktrubriker egentligen betyder.

"Lån till ockerräntor", "Lån med flera hundra procents ränta". Ungefär så brukar rubriksättarna uttrycka sig när nyheten handlar om snabblån.

Senast debatten tog fart var när regeringen la fram sitt förslag på att sätta ett räntetak på snabblån. Något vi belyste i det här inlägget.

I artikeln 3 anledningar till varför räntan (ofta) är dyrare på snabblån jämfört med andra lån skrev vi också om regeringens hyckleri i frågan.

Det vill säga att man å ena sidan tar ut räntor på nästan 10 000% på sina dröjsmålsräntor för CSN och Trängselskatt. Samtidigt som man kritiserar den öppna lånebranschen.

Regeringens förslag handlar om att sätta ett räntetak på snabblån. Förslaget innebär att kreditföretaget max får ta ut 40% i årsränta.

Men också att lånekostnaden aldrig får bli högre än lånets totalbelopp. Om du lånar 3000 kr så får den totala lånekostnaden aldrig bli mer än 3000 kr.

Krigsrubriker om att snabblån borde förbjudas

Regeringens förslag ledde snabbt till krigsrubriker. Flera journalister och krönikörer tyckte att förslaget visserligen var bra, men undrade varför snabblån inte helt förbjöds.

Så här skriver en journalist i Norrtälje Tidning:

"...frågan är om inte reglerna borde skärpas ännu mer än vad S-MP-regeringen nu föreslår. Ett räntetak på 40 procent känns också onödigt högt. Varför inte sänka till 30 eller 25 procent? Det kan riskera att några av dagens sms-låneföretag försvinner från marknaden, men vore det något negativt?
Källa: Norrtälje Tidning | Länk

Journalisten i fråga tycker alltså att regeringens förslag är för slapphänt. Så låt oss titta lite närmare på vad som egentligen menas med 40% ränta i praktiken.

Vad innebär 40% ränta (...och "flera hundra procents ränta) egentligen?

Exempel 1 - Snabblån om 2000 kr, 30 dagar, 40% ränta

• Vi säger att du tar ett snabblån på 2000 kr.
• Villkoret är att lånet ska vara återbetalt inom 30 dagar.
• Ränta på lånet är 40%.

Ett vanligt missförstånd är att räntekostnaden du ska återbetala efter 30 dagar är 40% av lånebeloppet. Det vill säga 0,4 x 2000 kr = 800 kr.

Men det är helt fel.

40% är baserat på årsräntan. Vilket innebär att räntesumman du ska återbetala efter 30 dagar är 0,4 x 2000 kr / 12 = 66 kr.

Med andra ord: journalisten i Norrtälje Tidning tycker att det är en för hög kostnad med 66 kr på ett lån för 2000 kr.

Tycker du det? Om du ville låna 2000 kr av din vän och betala tillbaks nästa månad och hen sa att "ok, men då vill jag ha 66 kr för besväret".

Skulle du resa dig och skrika "66 kronor!!!! Vilken ockerränta!!!!"

Exempel 2 - Snabblån på 1000 kr, 30 dagar, 200% i ränta.

Låt oss i nästa exempel höja räntan till "flera hundra procent" för det vanligaste smålånet - 1000 kr. Villkoren är att lånet ska vara återbetalt inom 30 dagar. Räntan är 200%.

Det innebär att räntekostnaden för lånet kommer bli: 2 * 1000 kr / 12 = 167 kr.

Visserligen en betydligt högre ränta än 40%.

Men är det "ocker" eller orimligt att ett snabblån på 1000 kr kostar lånetagaren 167 kr?

Är det en anledning att skapa stridsrubriker? Är det en "skandal?" Vi tycker inte det. Dels för att administrationskostnaderna för denna typ av lån är ungefär lika höga som privatlån på flera hundra tusen. (Lån som dessutom inbringar låneföretagen väldigt stora intäkter jämfört med småkreditbolagen).

Men också för att absoluta tal spelar roll, speciellt när det gäller smålån.

För oavsett ränteprocenten. En hundralapp är en hundralapp. Varken mer eller mindre.

Journalister är dåliga på nyanser

En sak att ha i åtanke när man läser nyheter om lån är den "mediala logik" som varje journlist förhåller sig till.

Det finns tre grundläggande saker som en journaliststudent lär sig under sin utbildning vad gäller att skriva en bra text.

(Bra som i definitionen "en text som blir läst" eller kanske mer relevant idag: "en text som får klick och som därmed kan generera annonsintäkter).

Dessa är:

1. Hitta en vinkel i texten.
2. Tydliga konflikter är bra.
3. Var objektiv.

Hur punkt 3 förhåller sig till punkt 1 är något oklart. Inte minst eftersom "hitta en vinkel" innebär att du som skribent måste utesluta nyanser och andra vinklar i artikeln som inte "passar in".

Precis denna logik blir särskilt påtaglig när det kommer till snabblån. Det finns liksom redan en allmän konsensus om att denna låneform är dålig.

Så journalisten riskerar ingenting när han utan några som helst nyanser eller förbehåll sågar alla kreditbolag som sysslar med snabblån. Eller struntar i att förklara vad 40% ränta innebär i praktiken.

Snabblån är helt enkelt en bransch som alla kan sparka på, utan att bli motsagda.

Fri konkurrens och höga krav på konsumentupplysning

Vi då? Är vi objektiva?

Absolut inte. Vi har ju en tjänst där man kan jämföra snabblån, och har därmed en ekonomiskt intresse i att vår hemsida får besökare och använder denna tjänst.

Men därmed inte sagt att vi ändå inte kan erbjuda andra nyanser och vinklar. Av den enkla anledning att vi kan en hel del om snabblån och ekonomi. Till skillnad från landets journalister.

Och nej, vi säger inte att det är bra med höga räntor. Och ja, det finns säkert utrymme för vissa snabblåneföretagen att sänka sina räntor.

Men förbättringar i branschen för smålån måste ske genom fri konkurrens och höga krav på konsumentupplysning. Inte genom dåliga lagar eller politiker som vill plocka enkla poäng på att slå in öppna dörrar.

Dessutom är inte alla snabblån likvärda. Du som jämfört snabblån på vår sida vet att ett lån på 1000 kr kan kosta allt från 0 kr till 477 kr.

Vi kan inte dra alla snabblån över en kam. Därför är jämförelser och kunskap fortfarande de viktigaste verktyget för konsumenten att hitta det bästa lånet.

Se även:

• www.cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför snabblån här: www.cashoo.se/lana-pengar/snabblan

Ursprungligen publicerad här: Jo kära journalist – ibland är faktiskt räntor på ”flera hundra procent” ok!

Så får du bolån med ”superränta” (hint: det hjälper om du har bra ekonomi)

Guide till bolån med superränta

Extremlåga räntor och banker som gör storvinster på bolån lockar nu flera nischbanker till bolånemarknaden. Men nischbankernas "superboräntor" gäller bara för en utvald skara kunder med stark ekonomi.

Är du dålig på att pruta på dina bolån? Det är du inte ensam om. Som vi påpekade i vårt inlägg "Bästa sättet att pruta på ditt bolån" har de flesta svenskar goda möjligheter att få lägre ränta på sina bolån.

Bankarna gör idag rekordvinster, vilket innebär att det finns prutmån på de flesta bolån. "Problemet" är bara att alla inte vill, eller orkar, lägga tid på att pruta och förhandla.

I och med nischbankernas intåg på bomarknaden så behöver du inte förhandla för att få superlåg ränta. Men då krävs att du uppfyller villkoren.

Nischbankerna pressar räntenivån

Nordnet, Avanza och Hypoteket är några av nischbankerna som satsat stort på förmånliga bolån.

Här följer ett par exempel på krav och räntor:

Nordnets bolån

Ränta: 0.69% - 1.19%
Villkor: Du får låna upp till 50% av bostadens värde. Är din bostad värd 4 miljoner måste du med andra ord redan ha avbetalt 2 miljoner.

• För en boränta på 1.19% behöver du ha minst 1 miljon kr i sparade tillgångar.
• För en boränta på 0.69% behöver du ha minst 10 miljoner kr i sparade tillgångar.
• Du kan inte binda räntan. Räntan sätts om var tredje månad.

Källa: Nordnet Bolån | Länk
Du kan även läsa mer om Nordnet här

Avanza Bolån+

Avanzas Bolån+ är framtagit i samarbete med Stabelo.
Ränta: 1.29% (3 mån), 1,40% (1 år), 1,76 % (5 år)
Villkor: Max 60% belåningsgrad. Det finns än så långa inga andra uttalade villkor, utan kreditprövning görs individuellt. Samarbetspartners Stabelo uttrycker sig så här om kraven:

"För att kunna hålla en konkurrenskraftig bolåneränta så kommer Stabelo att hålla något striktare krav på sina bolånetagare, på så sätt så belönar Stabelo hushåll med en stabil ekonomi."

Källa räntor: Avanza Bolån+ | Länk
Källa Citat: Stabelo.se | Länk
Du kan även läsa mer om Avanza.se här

Hypoteket Bolån

Hypoteket är en del av Schibsted Media Group. Alltså ingen traditionell bank, utan en nischbank specialiserade på bolån.

Ränta: 1.28% (3 mån), 1,35% (1 år), 1,40 % (3 år), 1,76% (5 år)
Villkor: En belåningsgrad under 65%. Fast månadsinkomst. Inga betalningsanmärkningar. Därutöver görs en individuell kreditprövning.

Källa: Hypoteket.com | Länk

Inte för alla

Kravprofilen på denna form av bolån innebär att lånen sannolikt kommer gynna bostadsägare som redan har en bra ekonomi.

Har du betalt av 50% av ditt bolån och sitter på en miljon, eller mer, i investerade pengar - ja, då har du numera fina möjligheter att spara ännu mer pengar.

Det motsägelsefulla är att de som behöver räntesänkningarna minst har tillgång till dem. Samtidigt som de flesta andra exkluderas. Snittsvenskens ekonomi kommer ju inte i närheten av de krav som ställs.

Men så funkar lånemarknaden. Den som har ansträngd ekonomi och är dåligt bemedlad kommer få betala dyrt för att låna pengar.

Och den som har gott om pengar kan låna ännu mer till låga priser.

Sparsamhet belönas

Å andra sidan är det inte så konstigt att individer som sparat i hela sina liv belönas på lånemarknaden. Undersökningar visar nämligen att den svenska miljonären inte nödvändigtvis tjänar mer pengar än genomsnittet.

Utan snarare sparar betydligt mer pengar än genomsnittet.

Du kan läsa mer om "Drag som kännetecknar en miljonär" här på Rikatillsammans.se)

Nordnets Superbolån VS Bluestep Bolån med Betalningsanmärkningar

Sämst bolånevillkor får du med betalningsanmärkningar. Om du nu får något bolån alls. Bluestep är en bank som specialiserat sig på denna form av bolån och har en lägsta bolåneränta på 4.4%.

Låt säg att du lånar 2 000 000 kr (efter kontantinsats) till Nordnets lägsta superränta - och till Bluesteps lägsta boränta.

• Nordnets bästa bolåneränta kommer ge dig en kostnad om 13800 kr om året, dvs 1150 kr i månaden. 1 3 8000 - 10 560 000
• Bluestep bästa bolåneränta kommer ge dig en räntekostnad om ca 88 000 kr om året, dvs 7333 i månaden.

Som du kan se blir det en extrem skillnad mellan dessa lånevillkor.

Slår vi ut exemplet på 10 år så kommer låntagarens med sämst villkor att ha betalat 742 000 kr mer än den med bäst villkor.

Slutsats?
Den som spar han har (och får) ännu mer.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför bolån: Läs mer här

Läs originalinlägg här: Så får du bolån med ”superränta” (hint: det hjälper om du har bra ekonomi)

3 (luriga) sätt som kreditföretag använder för att marknadsföra sina lån

3 Luriga knep som kreditbolagen använder för att marknadsföra lån & krediter

Här tittar vi lite närmare på tre av de vanligaste knepen som kreditföretagen använder för att lånet ska kännas bra och billigt (även när det snarare är dåligt och dyrt).

1. "Vi har inga dolda avgifter"

Det här är en av lånebranschens mest generiska reklamslogans. Förmodligen vill kreditföretaget påskina att man är rak och ärlig i sin kommunikation. Men vad som menas med "dold avgift" förblir oklart.

För även om företaget har skrivit ner sin avgift på sidan 25 i en 50 sidor lång avtalstext med minimal textstorlek, så är det per definition ingen dold avgift. Däremot en väldigt svår avgift att hitta.

Så vad som är "dolt" är i viss mån individuellt och betyder i egentlig mening inte något mer än att avgiften "finns nedskrivet någonstans i låneavtalet".

Betyder egentligen "Inga olagliga avgifter"

Möjligen är poängen med reklambudskapet att företaget vill försäkra sina potentiella kunder att det inte lägger på några olagliga avgifter. Alltså avgifter som inte finns på pränt i låneavtalet eller regleras av konsumentkreditlagen.

Å andra sidan blir det inte riktigt samma effekt i en reklamslogan som basunerar ut att "Vi har inga olagliga avgifter!". (Även om det vore uppfriskande bland alla klichéer.)

2. Låna nu så får du X antal räntefria månader (eller månader utan amortering)

Det här budskapet är än så länge inte så vanligt på lånemarknaden, men förekommer. Däremot har det blivit vanligt i samband med köpkrediter. Det vill säga när du handlar på avbetalning eller kredit.

"Köp köket nu, betala om tre månader." "Beställ din flygresa nu, betala till våren."

Du har säkert sett reklamen. Lockropen för att köpa något nu och betala senare. Ungefär som att företagen mer marknadsför själva betalningsprocessen än sina faktiska produkter.

Naturligtvis bygger denna marknadsföring på en praktiskt erfarenhet av det mänskliga psyket. Företagen vet att om de kan skjuta upp ögonblicket för betalningen, så kommer fler att nappa på deras produkter.

Helt enkelt för att denna uppskjutning skapar en känsla av att betalningen inte är något problem.

Konsumentombudsman Gunnar Larsson är starkt kritiskt mot denna marknadsföring och skriver så här i en debattartikel i Svenska Dagbladet:

"På Konsumentverket är vi bekymrade över att konsumenter lockas att delbetala allt lägre belopp och under allt längre tider. Marknadsföring av krediter ska vara återhållsam och måttfull och inte locka konsumenter att ta lån som de inte hade tänkt att ta. Det framgår av förarbetena till konsumentkreditlagen samt av Konsumentverkets allmänna råd för konsumentkrediter. Begreppen har på senare tid urholkats och det ställs i dag stor tilltro till att kreditprövningen ska stoppa konsumenter som lockas av reklamen men inte har förutsättningar att betala tillbaka lånet. Konsumentverket ser med oro på utvecklingen. Marknadsföring och kreditprövning måste hållas isär!"

Källa: Svd.se | Länk

3. "Månadskostnaden blir bara 500 kr."

Det här är ett marknadsföringsknep som syftar till att rikta uppmärksamhet mot den absoluta summan pengar, istället för nivån räntan och den totala lånekostnaden.

Tanken med reklamen är att det ska kännas billigt med "bara ett par hundralappar extra i månaden".

Men om det verkligen är frågan om ett bra lån, eller ockerränta, går inte att avgöra bara genom att titta på månadskostnaden.

Som låntagare bör du komma ihåg följande när kreditföretagen lockar med låga månadskostnader:

• Ju längre amorteringstid du väljer, desto lägre kommer din absoluta månadskostnad att bli.
• Ju längre amorteringstid du väljer, desto dyrare kommer totalkostnaden för ditt lån att bli.

Låt oss ta ett exempel för att belysa detta.

• Av kreditföretag A lånar du 100 000 kr till en ränta på 5%. Lånet avbetalas på 60 månader.
• Månadskostnaden för lånet blir då ungefär 416 kr (ränta) + 1667 kr (amortering) = 2083 kr
• Den totala kostnaden för lånet blir ungefär 416 kr x 60 mån = 24 960 kr
• Av kreditföretag B lånar du 100 000 kr till en ränta på 8%. Lånet återbetalas på 12 år, dvs 144 månader.
• Månadskostnaden för lånet blir då ungefär 666 kr + 694 kr = 1360 kr
• Den totala kostnaden för lånet blir ungefär 666 kr x 144 mån = 95 904 kr

---

Alltså:
Lån A ger en månadskostnad på 2083 kr jämfört med lån B som "bara" ger en månadskostnad på 1360 kr.

Så, om vi bara tittar på månadskostnader verkar ju lån B vara billigare och bättre.

Men om vi jämför den totala lånekostnaden, vilket är den verkliga summa pengar som lånet kostar, så framträder en något annorlunda bild.

Då ser vi att lån A kostar 24 960 kr och lån B 95 904 kr. Det är mao en skillnad i kapitalkostnad på 70 944 kr!

Slutsats: Månadskostnad är ett trubbigt sätt för att jämföra vilket lån du ska välja. Du behöver också titta på räntenivån och den totala lånekostnaden för att avgöra den faktiskt kostnaden för lånet.

Ibland är det motiverat att (medvetet) välja en lägre månadskostnad för en högre lånekostnad

Naturligtvis finns det tillfällen då det kan vara motiverat att välja en lägre månadskostnad mot en högre total lånekostnad. Kanske av den enkla anledning att din ekonomi för tillfället inte tillåter ett större amorteringsbelopp.

De flesta av oss lever ju ekonomiskt "per månad". I alla fall på så vis att våra löner, bidrag och övriga inkomster utbetalas en gång i månaden.

Du har laglig rätt att lösa ut dina lån i förtid

Värt att komma ihåg är att du enligt konsumentkreditlagen alltid har rätt att lösa ut en lån i förtid. Så även om du påbörjat ett lån med lång amorteringstid, kan du lösa ut det om du skulle komma på grön kvist.

Denna princip gäller alla lån.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför privatlån: Klicka här
• Jämför snabblån: Klicka här

Ursprungligen publicerad här: 3 (luriga) sätt som kreditföretag använder för att marknadsföra sina lån

3 anledningar till varför räntan (ofta) är dyrare på snabblån jämfört andra lån

Varför är räntan dyrare på snabblån? [3 vanliga anledningar]

Ockerräntor eller skäliga räntor? Vi tittar närmare på varför snabblån ofta har högre räntor jämfört med andra lån. (Samt ger vår regering en liten känga för sina ockerräntor.)

1. Snabblån är lån med högre risk

Snabblån är lån med en lite högre riskprofil jämfört med de flesta andra lånetyper. Speciellt om man jämför med lån med säkerhet, såsom billån och bolån.

Det är ett faktum att kreditföretagen som erbjuder snabblån ställer betydligt mindre krav på lånetagarens inkomstnivå och betalningshistorik än de flesta banker.

På så vis är det sant att denna typ av lån främst blir en angelägenhet för konsumenter som inte kan få lån någon annanstans.

En pionjär för individuella kreditbedömningar?

Exempelvis var branschen för snabblån först med att bevilja lån trots betalningsanmärkningar. Numera går det även att ta både bolån och privatlån om du har betalningsanmärkningar.
Men för så där tio, femton år sen var det inte så. Då var det nästan omöjligt att få låna pengar om du hade en betalningsanmärkning.

Varför? För att bankerna på den tiden ansåg att risken var alldeles för stor att låna ut pengar till individer med anmärkningar.

Idag visar ju statistiken att de flesta individer med betalningsanmärkningar kan sköta nya lån. Och att en individuell kreditbedömning är betydligt bättre än att bara rakt av rata alla ansökningar behäftade med betalningsanmärkningar.

Det ska också nämnas att svenskarnas betalningsförmåga är relativt stark. Trots att branschen för snabblån aldrig varit större, så visar färsk statistik att svenskarnas skuldsättning minskar hos Kronofogden:

"Under andra kvartalet 2017 registrerades totalt 364 000 nya betalningsanmärkningar i Sverige. Det är en minskning med 68 000 och motsvarar 17 procent färre jämfört med andra kvartalet 2015. "
Källa: Lindorff.se Länk

Räntan kompenserar risken

Som nämnt brukas snabblån ofta av en konsumentgrupp som har svårt att få lån någon annanstans. Såsom studenter och låginkomsttagare.

Den högre räntan är ju på så vis en direkt kompensation av den högre lånerisken. För så funkar det. Om risken att få lånet återbetalt är högre, så kommer den enskilda räntan att vara högre.

Detta är en logik som gäller för alla typer av lån och krediter.

Nej, alla snabblån har inte lika hög ränta

Därmed inte sagt att alla snabblån har hög ränta. Det finns ju till och med räntefria snabblån - även om dessa lån är tingade med specifika krav.

En viktig poäng är att om du har behov av ett litet och snabbt lån, så ska du alltid lägga tid på att jämföra olika kreditföretag. Det kan spara dig hundralappar, ja till och med tusenlappar, i lägre räntekostnader.

2. Lägre krav på kreditvärdighet

Snabblån är ofta lån till små summor. Branschens egna statistik visar att de vanligaste lånesummorna snittar på någonstans mellan 1000-3000 kr.

Naturligtvis påverkar de låga lånesummorna vilka krav som ställs på den som lånar.
Det är inte så svårt att förstå. För min egen del skulle jag inte ha några problem att låna ut 1000 kr till vem som helst av mina vänner. Men om någon av dem ville låna 100 000 kr (som inte är en ovanlig summa för privatlån) ja, då skulle jag nog behöva göra lite mer noggranna "efterforskningar".

På samma vis funkar det med snabblån. Allt annat lika så är kraven på låntagaren betydligt mindre hos snabblåneföretagen, just för att lånesummorna är lägre.

Men med lägre kreditvärdighet så kommer också...ja, just det - högre risker. Vilket med samma logik som vi tidigare diskuteras kompenserar med högre räntenivåer.

3. Snabblån har hög effektiv ränta på grund av korta amorteringstider.

Det är inte ovanligt med "stridsrubriker" i media om snabblånens höga effektiva räntor. Men det journalisterna alltid utesluter i sina artiklar är hur man räknar ut den effektiva räntan.
För det första står det i konsumentkreditlagen att den effektiva räntan på ett lån alltid ska anges under tidsperspektivet av ett år.

Det spelar alltså ingen roll om lånet löper på 30 dagar eller 12 år. Procenten på den effektiva räntan ska alltid anges för samma tidsperspektiv, och enligt samma matematiska formel.

"2 § Den effektiva räntan enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) ska beräknas i enlighet med den matematiska formel som anges i del I av bilaga I till Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EG. Förordning (2016:1039)."
Källa: Riksdagen.se Länk

För det andra så har nästan samtliga snabblån väldigt korta amorteringstider. Vanligast är 30 - 90 dagar. Det innebär att när man räknar ut den effektiva räntan på ett år så får lån som i aboluta tal kostar några hundralappar extremt hög effektiv ränta.

Exempel på uträkning av effektiv ränta

Låt oss ta ett exempel. Du lånar 1000 kr som ska återbetalas inom 30 dagar. Kostnaden för lånet är 200 kr. Med andra ord: dag 1 så lånar du 1000 kr. Dag 31 så återbetalar du 1200 kr.
Den effektiva räntan för detta lån blir då 819%.
Det låter galet mycket. 819%! Samtidigt är 200 kr....ja, 200 kr.
Så procenten berättar inte alltid hela historien. Men det gör å andra sidan inte nyhetsartiklarna om "smslån" heller.

Dubbelmoralen: Det är som ok för staten är "ockerräntor" för företagen

För att ytterligare förtydliga det luriga med att räkna ut effektiv ränta på detta sätt så låt oss titta lite närmare på statens egna dröjsmålsräntor för CSN-lån eller för trängselskatt.

Numera tar ju CSN ut en påminnelseavgift på 450 kr för obetalda fakturor och Transportstyrelsen 500 kr i påminnelseavgift för de som inte betalade trängselskatten i tid.

9089% i effektiv ränta

Låt säg att du missar att återbetala din CSN-skuld på 1000 kr. Nästa månad kommer påminnelsen från CSN på 1000 kr + 450 kr i påminnelseavgift.

Det innebär att statens påminnelseavgift landar på en effektiv årsränta om 9089%. Här kan vi alltså på allvar tala om ockerräntor på flera tusen procent.

Huruvida dessa exempel är förenliga är upp till dig själv att avgöra.

Men det kan vara bra att påminna om att samma regering som nu lagt in förslag på räntetak för snabblån, inte verkar lika angelägna att sänka sina egna skyhöga räntekostnader.
Möjligen för att de drar in massor av pengar på dessa avgifter:

"En majoritet av kostnaden för CSN finansiseras av avgifter. Av de ungefär 800 miljoner kronor myndigheten kostar årligen utgör anslag bara 350 miljoner kronor. Resten är avgifter. [...] 1,5 miljoner påminnelsefakturor skickas ut årligen från CSN. Bara i januari i år skickades 135 000 påminnelsefakturor ut. En central del av CSN:s finansiering bygger alltså på att folk inte betalar i tid."
Källa: politism.se | Länk

Poängen med detta inlägg var att ge lite perspektiv på alla negativa skriverier om snabblån. Allmänt så välkomnar vi lägre räntor, och det är sant att vissa snabblåneföretag tar ut omotiverat höga kostnader.

Men det går inte att dra alla över en kam.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämföra snabblån direkt: Klicka här

Läs originalinlägg här: 3 anledningar till varför räntan (ofta) är dyrare på snabblån jämfört andra lån

3 Trender för Kreditkort under 2018 (om cash-back, rabatter & nischade kort)

Här tittar vi lite närmare på vilka trender för 2018 som vi hittills kunnat skönja för kreditkort och bankkort.

1. Minskad Bonus och Cashback

Detta är en tråkig trend som vi gärna ser mycket mindre av de kommande åren. Inte minst eftersom cash-back och bonus är två av de viktigaste argumenten att teckna ett kreditkort (näst själva krediten).
Senast var det Preem och Shellkortet som minskade sin bonus från 1% till 0,5%. Samtidigt som Entercard bara några veckor senare tog bort Re:membercard More från den synliga delen av hemsidan lät meddela att det inte längre var möjligt att ansöka om detta kreditkort.

Vilket är synd. Re:membercard More har länge varit en favorit med en generös cash-back på 1%, oavsett vad eller var du handlar.

Oklart om Re:member More återkommer

Det ska nämnas att vi fortfarande inte vet om Re:member More kommer försvinna helt. Eller återuppstå i en uppdaterad form. Givetvis hoppas vi på det sistnämnda. Men inget tyder på det nu.

PS! Det finns fortfarande flera kreditkort som ger en generös cash-back. Ett bra exempel är Everyday Mastercard som ger upp till 1% riktiga pengar tillbaka på dina köp med kortet. Det var avgörande när vi utnämnde kortet till Årets bästa matkort 2018. Du kan läsa mer om Everyday Mastercard på denna sida DS!

2. Fler direktrabatter & förmånsprogram

Detta är däremot en rolig trend som vi gärna ser mer av! Med direktrabatter menar vi rabatter som du inte behöver ansöka om (eller ange någon speciell rabattkod). Denna rabatt får du per automatik när du använder ditt kreditkort.

Senast tillskotten till denna form av rabatter är förmånsprogrammet Remember Reward. Du kan läsa mer om innebörden av Remember Reward i det här inlägget.

3. Fler nischade Kreditkort

En annan tendens verkar vara kreditkort som fyller ett mycket specifikt behov. Vi kallar det för "nischade" kreditkort eftersom de erbjuder förmåner inom ett väldigt smalt område. En talande nyhet är att Uber numera har ett eget kreditkort:

"Taxitjänsten Uber lanserar i ett något oväntat drag nu ett kreditkort. Detta i samarbete med Visa och banken Barclays. Kortet är exklusivt framtaget för den amerikanska marknaden och kommer att göras tillgängligt den 2 november. Den som vill ha ett Uber-kreditkort får ansöka med hjälp av Uber-appen. Kortet ska inte ha någon årsavgift och ska komma med ”mängder av förmåner” för Ubers kunder"

Källa: Omni.se | Länk

Ett annat, lite äldre exempel, är Nowo Mastercard som bygger på ett smart "mikrosparande" till pensionen:

"Idén med Nowo Mastercard grundar sig i en app som du får tillgång till när du tecknat kreditkortet. I appen kan du ange hur många procent av dina köp med kortet som ska gå till pensionssparande. Du kan välja att spara mellan 0-10% och du kan justera procenten när du vill. På så vis är det här ett sparande som ”går under radarn”. Ungefär som ett slags dricks till dig själv när du handlar. Eller som någon uttryckte det: en ”egenmoms” på shopping som kommer dig själv tillgodo."

Källa: Nowo Kreditkort | Länk

Säkert kommer tekniken med appar och andra smarta digitala lösningar att förändra hur vi använder kreditkort framöver. Idag finns det nästan en app för varje litet problem. Därför känns det sannolikt att kreditkorten kommer följa samma utveckling.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Vill du jämföra kreditkort? > Läs mer här

Ursprungligen publicerad här

Regeringen lägger förslag på räntetak för snabblån

Regeringen vill ha maxränta på snabblån - lagändring på gång

Snabblån är en omdiskuterad låneform. Kritiker menar att lånen ofta riktas till konsumenter som har har dåliga lånemöjligheter och därför tvingas acceptera höga räntor. Det vill regeringen nu påverka genom att sätta ett räntetak på snabblån.

Tanken med förslaget är att färre personer ska fastna i skuldfällor på grund av höga räntekostnader. Räntan på snabblån är ju i vanliga fall betydligt mer tilltagna jämfört med vanliga privatlån. Men storleken på snabblån varierar också kraftigt beroende på vilket kreditföretag du väljer.

Om du exempelvis vill låna 1000 kr, visar våra jämförelser att kostnaden kan landa på mellan 0 kr upp till 477 kr. Det är en kraftigt varierande ränteprocent för samma lånesumma.

Det är därför det är så viktigt att jämföra snabblån.

Maximalt 40% i ränta (över styrränta)

Konkret innebär regeringspropositionen att räntan som snabblåneföretagen sätter maximalt får vara 40% högre än Riksbankens styrränta. Så här står det i informationen på regeringen.se:

"I propositionen föreslår regeringen därför att kredit- och dröjsmålsräntor för högkostnadskrediter maximalt får vara 40 procentenheter högre än referensräntan (för närvarande -0,5 procent). För en högkostnadskredit ska kostnaderna, till exempel räntor, avgifter och inkassokostnader, aldrig få överstiga det lånade beloppet. Vid ett lån på 1 000 kr ska man som konsument alltså inte behöva betala mer än totalt 2 000 kr."

Källa: Länk

Ett bra initiativ?

Att förhindra skuldfällor är naturligtvis något bra. Samtidigt kan regleringar leda till att färre kreditföretag har råd att bedriva sin verksamhet. Vilket i sin tur kan leda till sämre konkurrens. Något som knappast kommer förbättra konsumentens ställning på marknaden.

För oavsett vad man tycker om snabblån som företeelse finns det uppenbart en behov av detta slags låneform. Och frågan är vad som händer med den konsumentgrupp som enligt regeringen "inte har några andra lånemöjligheter".

Upplysning och jämförelser viktigt

Behovet av att låna pengar försvinner ju knappast för att regeringen reglerar marknaden. Och det gynnar ingen - förutom ett fåtal företag - om konkurrenterna blir färre.

Vi vill därför även peka på exemplet med 1000 kr. Understryka att ränta och utgifter kan variera väldigt mycket beroende på vilket kreditföretag du väljer. Och att upplysning och jämförelser har en viktigt del i att sänka konsumentens kostnader, även för snabblån.

Förslaget föreslås träda i kraft den den första september 2018.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför snabblån: Klicka här
• Låna 1000 kr: Klicka här

Ursprungligen publicerad här: Regeringen lägger förslag på räntetak för snabblån

Entercard lanserar Remember Reward i Sverige

Få rabatt i över 200 e-butiker med ditt Re:membercard

Nu lanserar kortutgivaren Entercard förmånsprogrammet Re:ember Reward som ger innehavaren direktrabatter i över 200 nätbutiker. Programmet gäller för kreditkorten Re:membercard och Re:membercard Flex.

Att erbjuda rabatter via kreditkortet verkar vara en växande trend bland kortföretagen. Vi har tidigare skrivit om bland annat Marginalen Banks förmånsprogram. Men också om Ikano Banks rabattkalender, som via kreditkortet Ikano Bank VISA erbjuder en branschrabatt som dras automatiskt.

(Du kan läsa vårt omdöme av Ikano Bank VISA på denna sidan).

Men nu är det alltså Entercard som lanserar Re:member Reward. Ett förmånsprogram för alla med Re:membercard Kreditkort och Re:membercard Flex.

Så här säger Freddy Syversen, CEO på Entercard Group, om förmånsprogrammet:

"Vi vill erbjuda våra kunder tjänster som är enkla att använda och som ger dem mervärde. Därför är re:member reward-programmet perfekt. re:member reward ger våra kunder tillgång till många spännande nätbutiker, och vi hoppas att det kommer att mottas väl och användas flitigt av våra kunder"
Källa: Entercard.se | Länk

Inte för dig med Re:membercard More

Har du redan kreditkortet Re:member More så kommer du inte få tillgång till Reward-programmet. Entercard har av någon anledning (som vi inte känner till) valt att prioritera bort populära More-kortet i det här sammanhanget.

Möjligen kommer More-kortet att fasas ut över tid. Klart är i alla fall att Entercard osynliggjort kortet på hemsidan. Och inte nämnt det i sammanhanget med Reward.

Lovande rabatter inom flera olika shopping-kategorier

De konkreta rabatterna och förmånerna sig riktigt lovande ut. Här följer ett par exempel:

• Rabatt på Hotels.com: 10%
• Rabatt på Adlibris: 8%
• Rabatt på AliExpress: 6.5%
• Rabatt på Apoteket.se: 10%
• Rabatt på Lekmer: 6%
• Rabatt på Lensway: 10%
• Rabatt på Lyko: 8%
• Rabatt på Stayhard: 10%
• Rabatt på Åhlens: 8%

Källa: | Länk

Så funkar rabatten (och glöm inte cookies!)

Den stora fördelen med ett rabattprogram kopplat till ditt kreditkort är enkelheten. Att du får rabatten när du handlar med ditt kort. Det enda du behöver göra för att aktivera Remember Reward är att

1) Logga in och välja butik
2) Betala med antingen Re:membercard Kreditkort eller Re:membercard Flex.

Därefter så dras rabatten automatiskt på din nästa kreditkortsfaktura. Vanligtvis tar det bara ett par dagar innan din rabatt blir registrerad.

En viktig sak att tänka på är att du inte har cookies avstängda när du handlar. Tekniken som spårar ditt köp, och ser till så att du får rätt rabatt, bygger nämligen på cookies.

Du kan läsa mer om de olika stegen i Rewardprogrammet på den här sidan.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför kreditkort: Läs mer här
• Omdöme Re:membercard Kreditkort | Läs här
• Omdöme Re:membercard Flex | Läs här
• Omdöme Re:membercard More | Läs här

Se fullständiga inlägget här: Entercard lanserar Remember Reward i Sverige

Kreditkortet som ger 9 miljoner till Rosa Bandet

Supreme Card Woman samlar in mångmiljonbelopp till Cancerforskning

Sedan 2007 skänker kreditkortet Supreme Card Woman 1 krona till Rosa Bandet för varje köp som genomförs. Hittills har kortet samlat in 9 miljoner kronor.

Så här säger Ulrika Årehed Kågström, generalsekreterare för Cancerfonden, om insamlingen:

Vi är stolta och tacksamma att Resurs Bank varit partner till Cancerfondens Rosa Bandet-kampanj sedan 2007. Deras engagemang är viktigt och bidrar till Cancerfondens vision att besegra cancer.
Källa: | Länk

Rosa Bandet ger till forskning och sprider kunskap

Rosa Bandet är en del av Cancerfonden, och har genom åren åren blivit välkända symbol för kampen mot bröstcancer.

Syftet med Rosa Bandet är att finansiera forskning, sprida kunskap om cancerprevention och bröstcancer, och bedriva påverkansarbete.
(Källa: https://www.cancerfonden.se/rosabandet)

Med Supreme Card Woman ger du utan att det kostar något extra

Rosa Bandet har flera företagssponsorer, bland annat ICA, Lindex, Skandiabanken - och Resurs Bank.

Det är Resurs Bank som står bakom kreditkortet Supreme Card Woman. Det fina med det här kreditkortet är innehavaren skänker en krona till Rosa Bandet vid varje köp. Men att det är Resurs Bank som står för välgörenheten.

Du som använder kreditkortet betalar alltså inget extra för att skänka pengar.

Dessutom får du flera andra förmåner via kreditkortet. Såsom bonuspoäng på allt du handlar, rabatt på drivmedel, extra reseförsäkringar mm

Vårt omdöme av kortet

Så här sammanfattade vi omdömet av Supreme Card Woman:

Bättre shopping, hög sparränta och pengar till välgörenhet

Supreme Card Woman är ett mångsidigt kreditkort laddat med massvis med användbara förmåner. Samtidigt som det hjälper till att bidra med resurser till en gott ändamål.

Plus för ett enkelt poängsystem, att shoppen har ett varierande utbud, den generösa sparräntan, drivmedelsrabatten och reseförsäkringen. Men framförallt för bidraget till Rosa Bandet.

Källa: | Länk

Se även:

• Jämföra kreditkort: Läs mer här
• Omdöme Supreme Card Woman: Klicka här
• Omdöme Supeme Card Gold: Klicka här
• Cashoo.se - Jämför pengar.

Först publicerad här: Kreditkortet som ger 9 miljoner till Rosa Bandet

3 bra böcker för att komma igång med ditt sparande

3 Boktips för att spara mer pengar (och få råd med dina drömmar)

Har du svårt att komma igång och spara pengar? Här får du tips på tre bra böcker som kan motivera och inspirera.

1. Hjärnkoll på pengarna: få råd med dina drömmar

Det här är en utmärkt bok för dig som framförallt kämpar med att komma ur startgroparna. Du som vet om att du borde spara mer. Men aldrig riktigt kan komma till skott. (Det är mao inte en bok för dig som vill ha specifika "investeringstips")
I tjugotvå välskrivna - och lagom långa - kapital går kognitionsvetaren Elin Helander igenom varför många har så svårt att spara pengar. Men också vad det går att göra åt det.
I boken pekar Elin ut vanliga tankefällor. Visar varför avståndet mellan vad vi vill göra och vad vi verkligen gör kvarstår.

Vi vill ha snabba belöningar

Ett intressant kapital, där jag kan känna igen mycket av mitt eget beteende, handlar om prokrastinering. Varför vi så ofta skjuter upp sånt som är jobbigt och hellre väljer invanda, enkla lösningar.
En av orsakerna är att våra hjärnor är programmerade att söka efter snabba belöningar.
Vilket förklarar varför det känns enklare att spontanshoppa på kreditkortet, än att lägga in de där tusenlapparna på sparkontot, som vi vet att vi borde.
Överhuvudtaget är "Hjärnkoll på pengarna: få råd med dina drömmar" utmärkt läsning för dig som vill ladda mental kraft att spara pengar - och sen verkligen göra det!
Elins bok finns att köpa här på Bokus och här på Adlibris.

2. Gör ditt barn rikt – från veckopeng till förmögenhet

Denna bok är skriven av Charlie Söderberg, bla känd från tv-programmen Lyxfällan, Plus och Tonårsbossen och Jan Bolmeson som driver Sveriges populäraste ekonomiblogg RikaTillsammans.se.
Vid en första anblick kanske du tror att den här boken handlar om lägga undan så mycket pengar du bara kan åt dina barn. Och sedan, när de blir 18 år, säga "här är dina pengar, varsågod, gör vad du vill med dem!".
Men det är djupt felaktigt. I mycket högre grad handlar den här boken om att fostra dina barn i ekonomi. Att lära dem om pengarnas egentliga värde och få ett sunt förhållande till sin privatekonomi.
En viktig poäng i boken är att dina sparambitioner både kan hjälpa och stjälpa dina barn. Det beror på hur du uppfostrat dem att hantera pengar.
I kapital tre tar författarna exempelvis upp veckopengen som ett utmärkt sätt att lära barnen hantera pengar. Här får du exempelvis tips om när du ska ge veckopeng, hur mycket du kan ge och under vilka premisser du ska göra det.

Tiden talar för småsparare

Personligen är jag väldigt förtjust i kapitel 6, 7 och 8, där författarna slår hål på flera seglivade myter om sparande. Här får flera konventionella auktoriteter sig en släng av sleven. Inte minst bankerna.
Men framförallt visar författarna hur du ska agera för att bygga upp en smart sparande på lång sikt. Till dig själv eller dina barn.
Finns det en sak jag tar med mig från denna bok, så är det just detta: att tiden är på småspararens sida.

Tiden är en av få fördelar som vi småsparare har på vår sida gentemot i princip alla andra. Nedanstående graf visar hur risken med Stockholmsbörsen minskar för varje år man lägger till på sparhorisonten. pic.twitter.com/uISc3Lan7K

— RikaTillsammans.se (@rikatillsammans) 21 januari 2018

Andra punkter som författarna tar upp i dessa kapital inkluderar:

• Viktigaste faktorn för att investera pengar med låg risk
• Varför passivt sparande är en smart sparform
• Avgifterna betydelse för sparande
• Varför man inte ska lägga alla ägg i samma korg
• Varför det kan löna sig att vara lat och medelmåttig

Den här boken rekommenderar jag till alla som vill lära mer om privatekonomi. Du behöver med andra ord inte vara förälder för att uppskatta Bolmesons och Söderbergs råd. I "Gör ditt barn rikt" finns något att lära sig för alla som är intresserade av pengar och ekonomi.
"Gör ditt barn rikt – från veckopeng till förmögenhet" finns att köpa här på Adlibris och här på Bokus.

Världens 99 bästa investerare

Tredje boktipset blir också den mest personfokuserade. Titeln "Världens 99 bästa investerare" avslöjar ju vad det handlar om.
"Världens 99 bästa investerare" ger dig en inblick i hur världens smartaste och mest framgångsrika investerare tänker och agerar.
Boken är skriven av finansanalytikern Magnus Angenfelt och syftet är förstås att du själva ska kunna bli en bättre investerare, genom att lära dig av de bästa.
Förutom en massa kunskap om respektive investerares filosofi, bjuder boken också på berättelser och upplevelser från investerarnas privatliv.
På så vis lär du dig massor samtidigt som boken är ganska underhållande.
Det här är framförallt en bok för dig som redan investerar i aktier och fonder och vill få nya infallsvinklar. Eller bara inspiration. Den har också ett relativt högt underhållningsvärde som sagt. I alla fall i ekonomigenren.
Världens 99 bästa investerare finns att köpa här på Bokus.com och här på Adlibris.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar. Utan krångel.
• Jämföra sparkonton: Läs mer här
• Så sparar kvinnor och män sina pengar: Läs mer här
• Hjärnpodden - Elin Helander om "Hjärnkoll på pengarna": Gå till podcasten

Först publicerad här: 3 bra böcker för att komma igång med ditt sparande

Resurs Bank ger ut två nya kreditkort för bättre flygbonus

Resurs Bank ger ut 2 nya kreditkort (med mer bonus till svenska flygresenärer)

Resurs Bank lanserar nu två nya kreditkort på den svenska marknaden. Det är i ett samarbete med Lufthansas Miles & More, Europas ledande flygbonusprogram, som banken ger ut Miles & More Mastarcard World och Miles & More Mastercard World Prime.

Framförallt är det här en intressant nyhet för svenska flygresenärer. Luftahansa Miles & More är idag Europas mest populära lojalitets-och bonusprogram för flygbolag med över 1,4 miljoner medlemmar.
Enligt diskussioner på välkända forumet för affärsresenärer Businessclass.se verkar detta vara en efterlängtad nyhet.

Som medlem i programmet kan du tjäna in flygbonus ("award miles") när du flyger med Lufthansa eller något av de andra 27 partnerbolagen i Star Alliance. I Star Alliance ingår bla SAS, Swiss Air, Austrian, Thai Airways - och flera andra stora flygbolag.
Så här står det i pressmeddelandet från Resurs Bank:

Miles & More-programmet är lätt att använda och utökas ständigt med nya förmåner. Medlemmarna i Miles & More-programmet kan tjäna och lösa in award miles när de flyger med Lufthansa och övriga flygbolag i Star Alliance, eller hos de över 270 partners på marken som är anslutna till Miles & More. Genom att lansera Miles & More Mastercard i Sverige utvidgar Miles & More GmbH sin globala närvaro till totalt 24 länder.
Källa: | Länk

Mest kända för Supreme Card

Idag är Resurs Bank mest kända för kreditkorten under varumärket Supreme Card. Du kan exempelvis läsa mer om vårt omdöme av Supreme Card Gold här och och Supreme Card Woman här.

Givetvis kommer vi snarast att jämföra och recensera båda kreditkorten från Miles & More.
Tills dess kan vi bara konstatera att det är kul att Resurs Bank vill satsa på kreditkort som ger svenska resenärer bättre bonus. Och Miles & More ser riktigt lovande ut på den fronten.

Se även:

• www.cashoo.se - Jämför pengar. Utan krångel.
• Jämföra kreditkort: Klicka här
• Lufthansas sida om Miles and More: Klicka här

Läs originalinlägg här: Resurs Bank ger ut två nya kreditkort för bättre flygbonus

Circle K samlar in mångmiljonbelopp till BRIS

Circle K och deras kunder samlar in nästan 11 miljoner för att stödja BRIS

2013 påbörjade Circle K projektet att samla in pengar till BRIS. Sedan dess har företaget och deras kunder fått ihop nästan elva miljoner kronor genom olika kampanjer.

Det var i en omröstningen av Circle K:s (dåvarande Statoil:s) egen personal som valet föll på att stödja BRIS. Idag är Circle K en av BRIS huvudsponsorer.

BRIS tar varje år emot ca 26 000 stödjande samtal från svenska barn (källa). En verksamhet som till stor del är beroende av givare och sponsorer:

"Årets tillskott innebär att Bris kuratorer kan ge stöd till barn och unga varje dag året runt via chatt, mejl, telefon och gruppstöd. Det betyder enormt mycket för barn som lever i utsatthet, säger Magnus Jägerskog, Generalsekreterare Bris."

Källa: | Länk

Så här beskriver företaget själva sin kampanj:

"Årets kampanj startade den 7 december 2017 och avslutades den 3 januari 2018. För varje tvätt i något av Circle K:s premiumprogram gick 25 kronor till Bris. Nytt för i år var att fikat var med i kampanjen, för varje stor kaffe och bulle med Bris-oblat gick 5 kronor till Bris. Circle K och Bris har dessutom en pantinsamling, Brispanten, på alla stationer i hela Sverige. Där all pant går till Bris verksamhet året om."

Källa: | Länk

Vidareutveckla kreditkortet

En intressant tanke vore att även koppla Cirkle K:s kreditkort till att stödja BRIS. Ungefär på samma sätt som Supreme Card Woman stödjer Rosa Bandet. Eller som Nallekortet stödjer Barncancerfonden.

Man skulle också kunna tänka sig en bonusprocent på kreditkortet som kortinnehavaren frivilligt kunde donera till BRIS varje månad.

Oavsett applåderar vi Circle K:s fina initiativ och hoppas att pengarna kommer till väl nytta hos BRIS.

Se även:

• www.cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämföra kreditkort: Länk
• Circle K kreditkort omdöme: Länk
• Supreme Card Woman omdöme: Länk
• Omdöme Nallekortet: Länk

Först publicerad här: Circle K samlar in mångmiljonbelopp till BRIS