Tips på hur du jämför olika snabblån & kreditföretag

Så jämför du olika snabblån och sparar pengar [4 viktiga punkter]

Att jämföra olika kreditföretag är det enklaste sättet att hitta låga räntor och få bra villkor på ditt snabblån. I det här inlägget tittar vi på vad du ska jämföra (och vad du kan strunta i.)

Grundläggande är att hitta en oberoende sajt som listar och jämför smslån kostnadsfritt. Såsom vi gör på Cashoo.se.

Idag finns det ett flertal bra alternativ på nätet.

Viktigast är att du inte behöver betala för jämförelserna eller tvingas lämna dina personuppgifter eller liknande som kompensation.

De flesta sajter jämför ungefär samma slags kreditföretag, men har olika erfarenheter och kriterier när de gör sina bedömningar.

Här följer 4 faktorer som du ska titta närmare på när du jämför.

1. Effektiv ränta/lägsta totalkostnad

En viktig faktor att ta hänsyn till när du jämför snabblån är den totala kostnaden för lånet. Speciellt om du inte har några preferenser vad gäller löptid eller maximal månadskostnad.

Allt annat lika så är ju ett lån som kostar 1000 kr i ränta bättre än ett lån som kostar 1200 kr. Men var noga med att du jämför samma slags lån och lånesumma.

Räntefria snabblån är exempelvis möjliga enbart om vissa specifika krav är uppfylls. Såsom att du aldrig har lånat hos kreditföretaget tidigare (du ska mao vara "ny kund" för att få låna räntefritt).

Det är därför står det "fr 0 kr" i kostnad på vissa av våra lånejämförelser.

2. Minsta möjliga månadsbetalning

Att jämföra lån utifrån lägsta månadskostnad är generellt ingen bra idé. På vår sida kan du göra det, men här vill vi höja ett varningens finger. Varför? För att en låg månadskostnad står i direkt relation till löptiden på lånet.

En låg månadskostnad kan du ju få bara genom att leta efter lån med längre löptider.

Baksidan av det myntet är att såna lån ofta blir betydligt dyrare än snabblån med lägre amorteringstid.

Det är också därför som snabblån från exempelvis Goodcash, Cash2you.se och Cashbuddy.se har en väldigt låg månadskostnad. Men en betydligt dyrare totalkostnad jämfört med andra kreditbolag.

3. Snabblån med specifika krav

Alla har inte lyxen att välja precis vilket snabblån som helst.

Kanske har du betalningsanmärkningar. Kanske behöver du ta ett akut lån på helgen. Kanske är det viktigaste att du får ett lån utan UC. Och så vidare.

Om du har sådana specifika krav behöver du börja din jämförelse med att ange dessa förutsättningar.

I vår ruta "Fler filter" kan du exempelvis klicka i om du behöver "låna med betalningsanmärkningar", "Låna utan UC" eller behöver lån med "Helgutbetalning".

Ju fler specifika krav du har, desto mindre alternativ kommer du att få.

Men det finns å andra sidan ingen poäng i att jämföra kreditföretag som aldrig kommer acceptera din låneansökan, eller hur?

4. Bästa betyg

Att jämföra snabblån utifrån bästa betyg eller omdöme innebär att du utgår ifrån den recension som jämförelsesajten utfört.

Nackdelen med detta är att omdömen och recensioner kan vara rejält subjektiva. Men också sammanfalla med de kommersiella intressen som jämförelsesajten har.

Nu måste det inte alltid uppstå konflikter mellan kommersiella intressen och bra och seriösa kreditföretag.

Men en generell rekommendation är att primärt gå på "hårda fakta" och siffror, än subjektiva omdömen, när du jämför.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämföra snabblån: Läs mer här
• Omdöme Cashbuddy.se: Läs mer här
• Omdöme Goodcash.se: Läs mer här
• Lån med betalningsanmärkningar: Läs mer här
• Lån utan UC: Läs mer här

Läs originalinlägg här: Tips på hur du jämför olika snabblån & kreditföretag

Så fixar du en avbetalningsplan för dina skulder

Guide till hur du delbetalar dina skulder med en avbetalningsplan

Om du inte kan betala av ditt lån som planerat, eller om andra skulder och krediter som förfallit, finns det ofta möjlighet att skapa en avbetalningsplan. Här berättar vi hur du går tillväga.

Det första rådet vi vill ge dig är att aldrig, aldrig stoppa huvudet i sanden om du får problem med dina lån och krediter. Det är det absolut sämsta du kan göra.

Tvärtom ska du istället kommunicera flitigt med de företag du är skyldig pengar.

Det är mycket bättre att vara ärlig och säga som det är.

Ignorans kommer sända signaler om att du är ovillig att göra rätt för dig. Och det kommer inte vara till din fördel på något sätt i sammanhanget.

Om du däremot pratar med fordringsägaren kommer du i alla fall visa upp en vilja att göra rätt för dig.

Och tvärtom vad många tror, är de flesta fordringsägare villiga att skapa en avbetalningsplan med fördelaktiga villkor. Förutsatt att du inte kan betala på något annat sätt.

Vad är en avbetalningsplan?

En avbetalningsplan är ett generellt samlingsnamn för att du kan delbetala dina skulder.

Om du exempelvis har ett lån på 30000 kr som förfallit och gått till Inkasso, kan en form av avbetalningsplan vara att du ska återbetala lånet med 2500 kr i månaden under ett år plus eventuella avgifter och räntor.

På så vis kan man säga att en avbetalningsplan fungerar ungefär som ett vanligt lån.

Och på samma vis kan fordringsägaren kräva dig på hela beloppet om du inte följer avtalet för avbetalningsplanen.

Kan man få en avbetalningsplan hos Inkasso?

Ja, det är faktiskt inte ovanligt. Speciellt om du haft skulden hos Inkassobolaget under en längre period och inte har möjlighet att betala den på något annat sätt.

Här finns även utrymme för förhandling. Såsom att frysa din ränta eller till och med skriva ner skulden något.

Om - och hur mycket - nedskrivning du kan få beror helt och hållet på hur din skuld utvecklats.

Om den idag till stor del består av dröjsmålsräntor och inkassoavgifter, har du möjlighet att få en rejäl nedskrivning. Men skulden kommer aldrig att bli mindre än ursprungsbeloppet.

Om avbetalningsplan hos Kronofogden

Även om det inte är lika vanligt med avbetalningsplaner av skulder som gått till Kronofogden, är det ingen omöjlighet.

Men en sak är viktig att komma ihåg här. Det är inte Kronofogden som avgör om du får en avbetalningsplan eller inte. Det avgör det företag eller privatperson som du är skyldig pengar.

För att undersöka om en avbetalningsplan är möjlig ska du alltså vända dig till den ursprungliga fordringsägaren.

Denna fordringsägare måste sedan i sin tur antingen dra tillbaka skulden från Kronofogden eller meddela att du ska ha ett uppskov. (Om detta inte sker så kommer Kronofogden att fortsätta mäta ut dina skulder.)

Så här skriver Kronofogden om detta på sin hemsida:

Skulder till privatpersoner eller företag kallas för enskilda skulder. Kan du inte betala dina enskilda skulder kan du kontakta den du är skyldig pengar eller dennes ombud och diskutera om du kan få en avbetalningsplan. Samma sak gäller om du vill diskutera räntan eller liknande.

Vi får inte besluta om avbetalningsplan eller uppskov för enskilda skulder. Tänk på att en avbetalningsplan inte automatiskt innebär att den du är skyldig pengar tar tillbaka sin ansökan om utmätning. Hen måste gå med på ett uppskov eller återkalla sin ansökan om utmätning.

Gör hen inte det är vi skyldiga att fortsätta handlägga ditt ärende och kan utmäta tillgångar för att din skuld ska bli betald. Har du flera enskilda skulder måste samtliga du är skyldig pengar gå med på uppskov eller återkalla för att vi inte ska fortsätta handläggningen och göra utmätningar.

Källa: Kronofogden.se | Länk

Allmänna skulder

Den enda gång som Kronofogden själva kan acceptera en eventuella avbetalningsplan, är om du har skulder till staten. Dessa skulder kallas för "Allmänna skulder" och kan exempelvis består av skatteskulder, underhållsstöd eller tv-avgifter.

Ovanligt att få avbetalningsplan hos banken

Att få en avbetalningsplan om du får betalningsproblem på ett vanligt banklån (såsom ett bolån) är mycket ovanligt.

Möjligen om du har en personlig kontakt med din bankman och är bra på att argumentera för din sak. Men banken gör sällan några avsteg från det ursprungliga låneavtalet.

Tvärtom har det visat sig att banken tjänar stora pengar på att driva in skulder via Inkassobolag och liknande aktörer.

Så här skriver SVD Näringsliv i artikeln "Nordea och Swedbank säljer bolån till inkassobolag":

Nordea och Swedbank har satt i system att sälja vidare lån för mångmiljardbelopp, som kunder inte kan betala, till inkassobolag. I somras sålde Nordea bolån till ett värde på 1,4 miljarder kronor, det framgår av ett dokument som SvD Näringsliv tagit del av.
Källa: SVD.se | Länk

Vårt slutliga tips gällande avbetalningsplaner är att det inte kostar något att ringa och fråga. Oavsett vilken skuld det gäller eller vem fordringsägaren är.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför lån: Läs mer här
• Mer info om Kronofogden: Läs mer här
• Om Inkasso: Läs mer här

Källa här: Så fixar du en avbetalningsplan för dina skulder

Kreditupplysning hos Creditsafe

Så funkar en kreditupplysning hos Creditsafe [låna pengar utan UC]

Creditsafe är ett vanligt kreditupplysningsföretag för snabblån och smslån. Söker du efter ett smslån utan UC är det med andra ord en stor chans att kreditföretaget använder Creditsafe som upplysningskälla.

Exempel på 8 kreditföretag och snabblån som använder Creditsafe

• Ferratum | Läs mer här
• Vivus | Läs mer här
• Meddelandelån | Läs mer här
• Kortlån | Läs mer här
• Onea | Läs mer här
• Loanstep | Läs mer här
• SMSpengar | Läs mer här
• Viaconto | Läs mer här

Info om Creditsafe

Creditsafe är en av lånebranschens största upplysningsföretag. Verksamheten startade för över 20 år sedan och idag erbjuder Creditsafe ekonomisk information och beslutsunderlag till företag, föreningar, organisationer och myndigheter över hela världen.

Creditsafe i Sverige AB har sitt huvudkontor i Göteborg.

Creditsafe Sverige hämtar information till sina kreditupplysningar från flera olika källor. Bland annat Kronofogden, SCB, Bolagetverket, Skatteverket, SPAR och Folkhälsoinstitutet.

Ett vanligt alternativ till UC

I Sverige är det vanligt att vi förknippar kreditupplysning med UC, Upplysningscentralen. Många tror att "riktiga" kreditupplysningar bara görs av UC. Så är inte fallet.

UC är bara ett företag bland många som inhämtar och säljer ekonomisk information.

UC råkar däremot vara samägt av ett flertal svenska storbanker. Vilket innebär att de flesta låneansökningar i Sverige kommer använda UC som upplysningskälla.

Men det finns alternativ - såsom Creditsafe och Bisnode. Creditsafe används bla flitigt av kreditbolag i branschen för smslån och snabblån.

Denna information undersöker Creditsafe

I grunden undersöker alla kreditupplysningsföretag samma uppgifter. Du kan alltså inte "gömma" någon info om eventuella betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden eller andra mindre fördelaktiga uppgifter genom att välja lån

Här följer en lista på de mest grundläggande uppgifterna som Creditsafe tittar på:

Kontroll av dina personuppgifter

Varje kreditupplysning börjar med en "matchning" av de personuppgifter som du lämnat i samband med din låneansökan. Via exempelvis SPAR och Skatteverket kontrolleras ditt personnummer mot ditt namn, din adress, ditt civilstånd (om du är gift/ogift/skild etc) mm.

Dina fasta årsinkomst

Hos Skatteverket hämtar Creditsafe informatiom om din senaste deklarerade årsinkomst. Ju högre årsinkomst, desto starkare blir din kreditprofil. Och ju starkare kreditprofil - desto större sannolikhet att du får låna pengar. Inkomsterna som räknas med är exempelvis beskattad lön från anställning, egen verksamhet, pension mm.

Det kan nämnas att eventuell förmögenhet, sparade pengar etc inte räknas som årsinkomst.

Föreläggande hos Kronofogden

I Kronofogdens register kontrolleras om du har aktuella betalningsanmärkningar. Att ta snabblån trots betalningsanmärkningar är däremot fortfarande möjligt.

Hur det påverkar din låneansökan beror på hur många anmärkningar du har, och hur din ekonomi ser ut i övrigt.

Betalningsanmärkningar stannar kvar i Creditsafe's noteringar i 3 år.

Creditsafe kommer även kontrollera om du har ett aktuella skuldsaldo hos Kronofogden. Eller är föremål för skuldsanering. Du kommer inte få låna pengar någonstans om du har ett kvarvarande skuldsaldo eller undgår skuldsanering.

Bolagsengagemang

I registret hos bla Skatteverket, Tingsrätten och Bolagsverket kontrolleras dina aktuella bolagsengagemang.

Uppgifter som påverkar din kreditprofil negativt kan exempelvis vara om du har näringsförbud, om du haft näringsverksamhet som står under utmätning och konkursförvaltning etc.

Om du däremot har bolagsengagemang som går bra, företag som går med vinst, kan detta påverka din kreditprofil positivt.

God man

Om du står under så kallad personlig förvaltning, exempelvis har en god man som sköter din ekonomi, kan du inte ta några lån.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämföra smslån: Läs mer här
• Om kreditupplysning: Läs mer här
• Lån utan UC: Läs mer här

Först publicerad här: Kreditupplysning hos Creditsafe

Kreditupplysning hos Bisnode

Så funkar kreditupplysningar hos Bisnode Sverige

Bisnode Sverige AB är ett av de vanligaste kreditupplysningsföretagen för snabblån och smslån. Här på Cashoo.se hittar du ca 15kreditföretag som använder Bisnode för sina kreditupplysningar.

Lista med 15 kreditföretag (snabblån) som använder Bisnode

• EverydayPlus
• Mobillån
• Frogtail
• Snabbfinans
• Risicum
• Monetti
• Säkerfinans
• Kortlån
• Nanokredit
• Lånbutiken.se
• Kredit365
• Strandia Finans
• Nanoflex
• Extrakredit

Vill du ta ett lån utan UC, är sannolikheten stor att dina uppgifter kommer hanteras av Bisnode.

Bisnode Sverige ägs av Bisnode Business Information Group AB, ett internationellt bolag med ca 2200 anställda (enligt senaste siffrorna från Allabolag.se), representerade i 18 länder.

Förutom kreditupplysningar erbjuder Bisnode även annan ekonomisk information till företag och privatpersoner.

Som vilken annan kreditupplysning

En upplysning hos Bisnode fungerar på samma vis som vilken annan kreditupplysning som helst.

I sak är det ungefär uppgifter som Bisnode tittar på som exempelvis UC eller Creditsafe. Presentationen och urvalet av uppgifterna kan däremot skilja sig något.

Dina personuppgifter

Det första Bisnode vill få fram är dina grundläggande personuppgifter, såsom namn, adress och civilstånd.

Dessa hämtas ut genom en sökning på ditt personnummer i SPAR - Statens Personuppgiftsregister.

Uppgifter om ditt civilstånd (dvs om du är gift, ogift, frånskild, änka eller änkling osv) hämtas ut från Skatteverkets Äktenskapsregister.

Med denna kontroll av dina personuppgifter vill Bisnode kontrollera att du är den du utgett dig för att vara i din låneansökan.

Hämtar information om din ekonomi

Följande uppgifter hämtar Bisnode om din ekonomi:

Din senast deklarerade årsinkomst.

Denna innehåller uppgifter om din deklarerade lön, exempelvis från anställning, eget företag eller pension. Kort sagt all inkomst som beskattas.

Principen är att ju högre årsinkomst du har, desto mer får du låna. Och tvärtom: med en låg årsinkomst har du mer begränsade möjligheter att låna större summor pengar.

Om du har skuld hos Kronofogden.

Det finns en vanlig missuppfattning om att det bara är UC, Upplysningscentralen, som kontrollerar din ekonomi mot Kronofogdens register.

Men det stämmer alltså inte. Alla kreditupplysningsföretag hämtar uppgifter hos Kronofogden.

I dina upplysning syns bla om du har ett skuldsaldo kvar att betala eller om din ekonomi är föremål för skuldsanering.

Kvarvarande skuldsaldo eller skuldsanering innebär att du inte kommer få låna pengar.

Om du har betalningsanmärkningar.

Uppgifter om din ekonomi varit föremål för betalningsförelägganden, utmätningar etc syns också i Bisnodes kreditupplysning.

Dessa uppgifter finns kvar i Bisnodes register i tre år. Till skillnad från skuldsaldo eller skuldsanering, har du fortfarande möjlighet att låna pengar, trots att du har betalningsanmärkningar.

Du kan läsa mer om detta på denna sida (här visar vi vilka privatlån, snabblån du kan ta trots betalningsanmärkningar.)

Om du har andra lån och krediter.

Uppgifter om dina övriga eventuella lån och krediter hämtas från banker, kreditföretag, kreditkortsföretag, CSN etc.

Principen här är att ju fler lån du har, desto sämre chans har du att få låna ännu mer pengar. Det som uppväger dina krediter är storleken på din årsinkomst. Alltså: har du väldigt hög årsinkomst, kan du ta fler lån och krediter.

Om du har god man eller står under förvaltning.

Om du står under en så kallad "förordnad förvaltare" så kommer det att synas i Bisnodes kreditupplysning. Dessa uppgifter hämtas in via Tingsrätten. Här kontrolleras också om du haft näringsverksamhet som står under konkursförvaltning. Uppgifter som inhämtas hos Kronofogden.

Om du har näringsförbud.

Via Tingsrättens register (som registreras hos Bolagsverket) kontrolleras om du har näringsförbud. Det vill säga på grund av konkurser eller andra omständigheter inte får bedriva näringsverksamhet.

"Näringsförbud innebär att du inte får bedriva näringsverksamhet. Den som har näringsförbud får inte heller vara bolagsman i handelsbolag, ledamot i ett aktiebolags styrelse eller teckna firma i något bolag. Du får inte heller arbeta i någon närståendes verksamhet.
Källa: Kronofogden.se | Länk

Hur många andra förfrågningar du gjort hos Bisnode.

Det här är såklart en intern kontroll, där Bisnode tittar på hur många förfrågningar om snabblån och krediter du gjort tidigare.

Har du gjort flera förfrågningar under en kort tid, kan din kreditvärdighet påverkas negativt.

Du kan faktiskt få avslag på din låneansökan bara på grund av att du gjort många förfrågningar (även om dessa förfrågningar inte resulterat i några lån.)

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämföra smslån: Läs mer här
• Lån utan UC: Läs mer här
• Om kreditupplysning: Läs mer här

Läs originalinlägg här: Kreditupplysning hos Bisnode

5 vanliga orsaker till skuldsättning – och hur du undviker dem!

Så undviker du skuldsättning

Snabblån anges ofta som en vanlig orsak till skuldsättning. Statistik från Kronofogden visar dock att 99,85% av svenskarnas totala skulder består av andra typer av lån och krediter.

Här tittar vi närmare på några av de vanligaste orsakerna till skuldsättning - och ger tips på hur du kan undvika dem.

1. Obetalda mobilräkningar

En av våra vanligaste skulder. Tiotusentals hamnar varje år hos Kronofogden på grund av lån på mobiler och mobilabonnemang som de inte kan betala.

2. Obetalda bolån

Bolån som inte kan betalas står för en stor del av Kronofogdens totala skuldfodringar. Här talar vi om lån på riktigt stora summor pengar. Lån som skapar skulder som vissa individer får betala av på under hela sin livstid.

Flera av bankarna har dessutom satt det i system att sälja skulderna vidare till Inkassobolag - vilket skapar ännu större avgifter för den måste betala. Så här skriver SVD Näringsliv i artikeln "Nordea och Swedbank säljer bolån till Inkassobolag" om detta:

"Det händer att kunder i storbanker hamnar i ekonomiska svårigheter och får problem att betala avgifter och räntor på sina lån. En del av storbankerna hanterar själva de kunderna som fått svårt att betala på huslån eller framför allt konsumtionslån, innan de skickas till Kronofogden. Men både Nordea och Swedbank har satt i system att i stället sälja sina problemkrediter vidare. Det innebär att inkassobolagen tar över skulderna och indrivningen. [...]I augusti sålde till exempel Nordea både konsumtionsskulder men också bolån till ett värde på 1,4 miljarder kronor"

Källa: Svd.se | Länk

3. Parkeringsböter och fortkörning

Denna typ av fordonsrelaterade skuld blir allt vanligare och står idag för en stor andel av det svenska skuldberget hos Kronofogden.

4. Elräkningar

Detta är den form av räkningar som ofta leder till problematisk skuldsättning. Inte minst under hårda och kalla vintrar då elräkningen dimper ner som en obehaglig överraskning.

Dessutom skapar ju obetalda elräkningar andra problem än skuldsättning hos Kronofogden. Som att hushållet bli utan el, exempelvis.

5. CSN-lån

Detta är ett typiskt exempel på varför en låg låneränta inte alltid innebär att problem med återbetalningen av lån försvinner.

Faktum är att CSN är en av de organisationer som har flest "kunder" med betalningsproblem hos Kronofogden. Detta enligt info från deras egen hemsida.

Tips på hur du undviker skuldsättning

Det finns förstås massor av olika åtgärder du kan vidta för att undvika hamna i skuld. Här följer några tre av de vanligaste:

Låna aldrig till onödig konsumtion

Eller försök i alla fall att undvika det så långt som möjligt. Det kan vara lockande att dela upp datorinköpet på 12 månader, köpa resan på krediten osv.

Men många bäckar av smålån kan knäcka även en god ekonomi på sikt. Inte minst för att dessa smålån har en väldigt hög ränta jämfört med vanliga privatlån.

Spara ihop en buffert för oförutsedda utgifter

Det låter kanske som en klyscha men att ha en buffert, ett rejält sparbelopp, kan rädda dig ur många kniviga ekonomiska situationer.

Det skapar också en trygghet som hjälper dig att ta vettiga ekonomiska beslut. Exempelvis slipper du ta snabblån med hög ränta eller hamna hos inkasso för onödiga småkrediter.

Ghosta aldrig

Om någon av dina skulder skulle hamna hos Inkasso ska du inte låtsas som om det regnar. Att ghosta företag du är skyldig pengar är det sämsta du kan göra.

Kontakta inkassobolaget direkt, speciellt om du vet att du inte kan betala hela skulden på en gång, utan behöver en avbetalningsplan.

Det är alltid bättre att ringa och prata med kreditbolaget och vara ärlig med din situation, än att stoppa huvudet i sanden.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Låna pengar: Läs mer här
• Wiki om lån: Läs mer här
• Jämför snabblån: Läs mer här

Ursprungligen publicerad här: 5 vanliga orsaker till skuldsättning – och hur du undviker dem!

Vad innebär egentligen lagen om god kreditgivningssed?

Vi förklarar vad God Kreditgivningssed innebär

Enligt konsumentkreditlagen måste alla näringsidkare som lånar ut pengar agera enligt god kreditgivningssed. Men vad innebär det i praktiken för dig som lånar pengar?

I det här inlägget förklarar vi de viktigaste delarna av begreppet och pekar på vilka rättigheter du har som lånekund.

Regler för företag och banker

Företag och banker som lånar ut pengar kan inte bete sig hur som helst. Och även om media ofta skapar krigsrubriker om dåliga snabblån och kreditfällor, är lånemarknaden i Sverige väldigt reglerad.

Återigen: alla aktörer på den svenska marknaden som vill låna ut pengar måste sköta sig enligt konsumentkreditlagens riktlinjer. Här följer några av de viktigaste.

Så säger lagen

God kreditgivningssed är som sagt en del av konsumentkreditlagen. Så här definieras begreppet i själva lagtexten:

2.1.1 God kreditgivningssed och näringsidkarens förklaringsskyldighet
Enligt 6 § konsumentkreditlagen ska en näringsidkare i sitt förhållande till konsumenten såväl före som under ett avtalsförhållande iaktta god kreditgivningssed, och därvid ta tillvara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg och ge de förklaringar som konsumenten i det enskilda fallet behöver.

Källa: Konsumentverket.se | Länk (pdf)

Vad som är "tillbörlig omsorg" och vad för slags förklaringar som konsumenten i det enskilda fallet behöver är förstås öppet för viss diskussion.

Men det finns ett par viktiga punkter i lagen som sätter gränser för hur kreditföretagen kan och får agera. Här följer några av de viktigaste.

Saklig marknadsföring

Grundregeln är att låneföretaget ska vara återhållsamma i sin marknadsföring. Exempelvis innebär det att de inte får påstå att lånet inte belastar konsumentens ekonomi, att lånet är "gratis" eller liknande.

Konsumentverket granskar löpande de olika aktörerna på marknaden och kan utfärda böter - eller förbud - för näringsidkare som inte sköter sig.

Skyldighet att förklara innehållet i låneavtalet

Kreditföretaget måste vara tydlig med de kostnader och övriga åtaganden som ingår i låneavtalet med konsumenten.

Det är alltså inte tillåtet att dölja avgifter eller inkludera "luddiga", obegripliga avtalsparagrafer som är svåra för konsumenten att förstå.

En annan viktig skyldighet är att om kreditföretaget efter kreditprövningen anser att konsumenten inte klarar av att betala lånet, så ska låneansökningen avslås.

Ibland anses det med andra ord som ett viktigt konsumentskydd att neka konsumenten lånet.

Detta skydd gäller för alla slags lån, även snabblån och smslån.

Måste ange den effektiva räntan

Den effektiva ränta måste anges för alla lån. Även för snabblån med korta löptider.

Den effektiva räntan anges alltid som årsränta. Vilket ibland kan vara förvirrande enligt vår mening. Inte minst för mindre smslån som kan ha löptider på bara 15-30 dagar. Men det är en annan diskussion.

Du kan läsa mer om effektiv ränta och andra förvirrande begrepp i vår inlägg 3 Luriga knep som kreditbolagen använder för att marknadsföra lån & krediter

Måste göra en kreditprövning

Alla kreditföretag måste göra en kreditprövning innan de beviljar - eller avslår - en låneansökan. Detta gäller även för näringsidkare som erbjuder snabblån och smslån.

Det kan också påpekas att "lån utan UC" inte är detsamma "lån utan kreditprövning". Lån utan UC innebär bara att kreditföretag använder en annan källa än UC när de gör sin kreditupplysning.

Ångerrätt på alla lån

Samtliga kreditföretag måste informera sina kunder om att de alltid har 14-dagars ångerrätt på sina lån. Det spelar ingen roll hur lånet ingås. De flesta lånar ju pengar på via nätet.

Men även för låneöverenskommelser på distans och telefon så gäller denna rättighet. Ångerrätten på lån är ingen rättighet som går att avtala bort.

Detta var några av de viktigaste delarna i konsumentkreditlagens definition av god kreditgivningssed. Vill du läsa mer så rekommenderar vi den här sidan på konsumentverket.se

Se även:

• www.cashoo.se - Jämför pengar.
• Låna pengar: Klicka här
• Låna pengar snabbt: Klicka här
• Jämför privatlån: Klicka här
• Låna pengar utan UC: Klicka här
• Låna pengar med betalningsanmärkningar: Klicka här

Läs originalinlägg här: Vad innebär egentligen lagen om god kreditgivningssed?

Trots räntetaket på snabblån så förvärras skuldsättningen i Finland

Så gick det när Finland införde räntetak på smslån

I ett tidigare inlägg berättade vi att regeringen lagt fram ett nytt lagförslag för räntetak på snabblån. Ett lagändring som Finland införde redan 2013. Nu visar statistik att skuldsättningen i Finland förvärrats sedan dess.

Lagförslaget som regeringen lagt fram innebär att räntan på snabblån (det vill säga lån med korta amorteringsperioder) inte för vara högre än 40 procentenheter över styrräntan.

Förslaget innebär också att de totala kostnaderna, såsom avgifter, räntor och inkassokostnader, aldrig får överstiga lånebeloppet.

Låter bra, eller hur?

Problemet är bara att om lagen ändras för en specifik form av lån (i detta fall smålån med korta amorteringstider) så är risken stor att kreditföretagen ändrar sina amorteringstider.

Vilket var precis vad som skedde i Finland.

Skulderna ökade - blev större än någonsin

Finland införde ett liknande räntetaket under 2013 som fokuserade skulder på maximalt 2000 euro. Eftersom förslaget är väldigt likt det svenska, är det naturligtvis intressant att se vad det fått för effekt i Finland. Hela poängen med förslaget är ju att minska skuldsättningen.

Tyvärr har det inte gått så bra för våra grannar.

I början av 2018 rapporterade YLE (Finlands "SVT") att skuldsättningen nu var större än någonsin i Finland. Så här skriver YLE i sin artikel "Skuldsattas skulder blir bara större":

För fem år sedan fick skuldsatta personer som tog många mindre snabblån snabbt betalningssvårigheter, men de senaste åren har det blivit vanligare med generösa kreditlimiter på tusentals euro och med snabblån på tiotusentals euro som gör det möjligt för skuldsatta att kämpa på ännu längre med sina skulder.
Källa: Svenska.yle.fi | Länk

Av artikeln drar vi följande slutsatser:

• Sedan räntetaket infördes har skulderna fortsatt öka i Finland.
• Den genomsnittliga skulden var ca 6000 euro större per person än under 2013 när lagen infördes.
• Det har blivit svårare att ta små snabblån direkt, men det verkar ha ändat lånebeteenden till att många istället tar större lån. Och får på så vis ännu större skulder.

Oro för den totalt motsatta effekten

Hur kan det ha blivit så här? Givetvis går det inte att peka ut enskilda lagar som ensamt skyldiga till svårigheter på en ekonomisk marknad. Ekonomin och lånemarknaden är betydligt mer komplex än så. Men det finns ändå fog för att peka på vissa rimliga effekter av lagändringen.

Vid en första anblick ser det ju bra ut att skapa en lag som reglerar "ockerräntor" på snabblån och smslån. Problemet är bara att lagen är skriven för lån med en viss amorteringstid. Alltså snabblån, smslån.

Men det som kan ske om lagen införs är:

• Att kreditföretag som erbjudit smslån med korta amorteringstider bara ökar löptiden. Det vill säga lägger upp sina lån på ett eller flera år istället.
• Sannolikt kommer dessa kreditföretag att sätta sina räntor ungefär runt räntetaket, eller runt 30%. Det finns faktiskt redan flera snabblåneföretag som har detta upplägg.
• Många kreditföretag kommer att höja sina lånebelopp, så att minsta beloppet man kan låna är högre. Detta kommer, som i Finland, att leda till att många som egentligen bara behöver ett lån
  på låt säg 2000 kr, kommer låna 20000 kr istället.
• Visserligen blir den relativa räntan lägre, som i Finland, men den totala skuldsättningen blir högre.
• Vi kommer förmodligen också att få se mer kreditföretag som marknadsför sina lån med "låg månadskostnad". Men som vi beskrev i artikeln 3 luriga sätt som kreditföretagen använder för att marknadsföra sina lån är månadskostnaden ingen bra mått på om lånet är billigt eller dyrt.

0.15% av skulderna hos Kronofogden är snabblån

Till detta ska även nämnas att det endast är ca 0,15% Kronofogdens totala skuldfodringar som idag består av snabblån. Resten handlar om andra krediter, där bolån står för en väldigt stor andel.

Kanske är det på bolån som vi behöver ett räntetak istället?

Oavsett blir det intressant att se vad som händer på den svenska lånemarknaden om räntetaket införs som planerat i september 2018.

Rekommenderad läsning:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför smslån direkt: Klicka här

Källa här: Trots räntetaket på snabblån så förvärras skuldsättningen i Finland

4 enkla steg till att tjäna pengar på dina bilder på nätet

Så tjänar du pengar på dina bilder 2018 [guide till att casha in på stock-sajter]

Gillar du att fotografera? Kanske har du redan en uppsättning med egna bilder och foton som du gärna tjänar en hacka på. Det är faktiskt enklare än vad många tror. Nedan gör vi en steg-för-steg genomgång om hur du kan omvandla dina bilder till riktiga pengar.

1. Lär dig mer om köparna

Många tjänar inga pengar på sina bilder för att de inte förstår marknaden. Den första viktiga regeln är följande:

De som köper dina bilder är reklambyråer, tidningar, företag och liknande, snarare än privatpersoner.

Stora aktörer köper ofta in tusentals bilder för att använda i olika syften, men oftast betalar de väldigt lite per bild. Inte sällan bara ett par kronor per bild. Med andra ord räcker inte en eller ett fåtal bilder.

Så satsa på kvantitet. Med många bilder som säljs om och om igen 365 dagar om året kan det bli rejält med pengar. En bild som säljs ett fåtal gånger blir däremot bara en struntsumma.

2. Vilka bilder säljer?

När det gäller motiv måste du tänka till. Vanliga bilder på djur och natur, solnedgångar, blommor o.s.v. brukar det finnas massvis av.

Att sticka ut blir svårt om du inte är en proffsfotograf som kan bidra med något nytt som tar det till nästa nivå.

Som amatör bör du istället satsa på till exempel människor, mat, hälsa, affärsmöten, sport och sådant ett företag kan leta efter till sin marknadsföring.

Tänk kommersiellt. Tänk - vilken typ av bilder kommer företagen att ha användning av på sina hemsidor?

Glada personer, fester och unika perspektiv

Tidningen Digitalt Foto ger i artikeln "Tjäna pengar på att sälja bilder som stock " följande tips angående vad hur man ska fota:

FOTA AUTENTISKT.
Det låter paradoxalt, men bilderna får inte vara alltför perfekta. De ska gärna se naturligt äkta ut.

ARBETE
Jobbsituationer är en klassiker som fortfarande säljer bra. Särskilt andra miljöer än just kontor med affärsfolk.

PLATS FÖR TEXT.
Generellt ska jag komma ihåg att lämna mycket luft för text, så att reklammakarna kan skriva på bilderna.

LÄCKRA BILDER AV MAT OCH DRYCK.
Matbilder i alla varianter verkar det finnas en omättlig efterfrågan på.

Källa: Digitalt Foto | Länk (pdf)

3. Öppna konto hos flera stockfoto-sajter

Nu börjar du bli redo att registrera dig på flera olika bildagenturer för att nå ut med dina bilder. Exempel på sådana agenturer är Shutterstock, iStockphoto, 123royaltyfree, Fotolia och Bigstock.

Det är nästan alltid helt gratis att registrera sig. Men läs ändå igenom villkoren för att vara på den säkra sidan. Välj sajter utifrån vad du känner dig mest bekväm med. De största har dock flest potentiella köpare. Men där kan också konkurrensen vara hårdast.

4. Uppdatera ditt utbud

När du har konto hos stockfoto-sajter kan du kolla på alla bästsäljare. Lär dig av andras framgångar och ta egna nya bilder på populära motiv. Det är ett pålitligt sätt att öka dina framtida inkomster.

3 exempel på hur mycket pengar du kan tjäna

Shutterstock.com

Krav: Skicka in 10 bilder. 7 ska bli godkända.
Betalning per bild: från 2 kr till 25 kr.

Du får 245 kr extra om kunden betalar för en så kallad utökad licens. Det innebär att kunden kan använda dina bilder i exempelvis reklamkampanjer och liknande.

Hemsida: Shutterstock.com/se

Istockphoto.com

Krav: Skicka in 3 bilder för godkännande i en ansökan. Dina bilder måste med andra ord hålla en viss kvalitet för att du ska kunna sälja den.
Betalning per bild: från 2,25 kr till 3 kr

Ger du Istockphoto.com ett exklusivitetsavtal, så kan du få mer betalt per bild. Upp till 45% av priset. Och då kan du tjäna betydligt mer pengar per bild. Men du kan å andra sidan inte lägga upp dina bilder på andra stock-sidor.

Fotolia.com (Adobe Stock)

Krav: skapa en fullständig profil med bild på sajten, så är du "good to go".
Betalning per bild: Från 2 kr till 29 kr.

Just fler bilder du säljer, desto bättre betalt får du per bild.

Hemsida: Fotolia.com

Rekommenderat innehåll:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Tjäna pengar snabbt på nätet: Läs mer här
• Tjäna pengar på Instagram: Läs mer här
• Tjäna pengar på Twitter: Läs mer här
• Tjäna pengar på Binära Optioner i Sverige: Läs mer här

Källa här: 4 enkla steg till att tjäna pengar på dina bilder på nätet