2 Vanliga Myter & Missförstånd om lån

Två Myter & Missförstånd om lån (om månadskostnad, snabblån & ränta)

I det här inlägget reder vi ut de två vanligaste missförstånden om lån. Få koll på varför en låg månadskostnads kan bli riktigt dyr och varför det är dumt att tro att alla snabblån är (lika) dyra.

1. Myt 1 "Det viktigaste när du lånar pengar är en låg månadskostnad"

Kanske har du sett reklamen. "Anna sänkte sin månadskostnad med 6789 kr", "Peter sänkte sina lånekostnader med 4160 kr i månaden" osv.

Vid en första anblick verkar det här fantastiskt.

Du samlar alla dina smålån i ett hopbakslån och sänker din månadskostnad. Så vad är problemet?

Problemet är att om du bara tittar på månadskostnaden - ja, då är risken att du väljer ett lån som i längden blir VÄLDIGT mycket dyrare.

Ett enkelt räkneexempel

Låt oss ta ett enkelt räkneexempel. Låt säg att Kalle kan välja mellan två privatlån på 100 000 kr.

• Lån 1 erbjuder en ränta på 5% och ska amorteras på 3 år.
• Lån 2 erbjuder en ränta på 9% och ska amorteras på 6 år.

Vad blir månadskostnaden för dessa lån?

• Lån 1 ger en månadskostnad på 3194 kr. (100 000 kr * 0,05 = ) 417 kr i ränta + (100 000/36 månader=) 2777 kr i amortering
• Lån 2 ger en månadskostnad på 2139 kr. (100 000 kr * 0,09/12 = ) 750 kr i ränta + (100 000/72 månader=) 1389 kr i amortering

Så trots att räntan är högre på Lån 2, så blir månadskostnaden nästan 1055 kr lägre jämfört med lån 1.

Kan vi därmed dra slutsatsen att Lån 2, som har en betydligt lägre månadskostnad, är bättre än Lån 1?

Absolut inte. För som du säkert redan noterat så är det AMORTERINGSTIDEN som direkt påverkar månadskostnaden.

Med andra ord: Behöver du en lägre månadskostnad - välj en längre amorteringstiden.

I vårt räkneexempel är ju amorteringstiden dubbelt så lång i lån 2 som i Lån 1.

Problemet med detta är att Lån 2 kommer bli mycket dyrare i längden.

För så är grundregeln när det kommer till lån. Ju längre amorteringstid du har, desto mer kommer lånet att kosta.

Om vi återigen tar vårt räkneexempel kan vi se att:

Lån 1 kommer totalt sett att kosta 417 kr * 36 månader = 15 012 kr
Lån 2 kommer totalt sett att kosta 750 kr * 72 månader = 54 000 kr

Alltså: Lån2, som har den lägsta månadskostnaden, kommer totalt sett att kosta dig 38 988 kr mer än lån 1.

Slutsats: Månadskostnaden är inget bra mått på om lånet är bra eller dåligt.

Du måste även titta på räntan och amorteringstiden för att räkna ut den totala lånekostnaden.

Är det alltid bäst att välja det lån som har lägst totalkostnad?

Nej, det är inte så enkelt att vi bara kan räkna ut vilket lån som har lägst totalkostnad, och sedan välja det.

För när du ska låna pengar finns det massor av andra faktorer som spelar in.

Exempelvis får de flesta av oss månadsinkomster , vilket i praktiken innebär att vi budgeterar vår ekonomi på månadsbasis.

Ett billigt och bra lån, som har en alltför snäv amorteringstid, kan därför blir för tufft för månadsekonomin att klara av.

Så när du lånar pengar för du försöka hitta en bra kompromiss mellan vad din ekonomi klarar av per månad, och vad lånet kostar.

Grundregeln när du jämför lån kan därför vara följande:
1. Välj det lån som ger dig lägst ränta och
2. Det lån som har den minsta möjliga amorteringstiden (och högsta möjliga amortering) som din ekonomi klarar av varje månad.

2. Myt 2 "Alla snabblån har hög ränta"

Tanken att alla snabblån är dåliga, dyra lån är framförallt vanlig bland landets journalister. Fram till dags datum har jag aldrig läst en enda artikel i någon av våra större dags - eller kvällstidningar som varit positiva till snabblån.

Tvärtom är det alltid domedagsrubriker av typen "Snabblån leder till skuldsättning", "Snabblån med ockerräntor" och liknande.

Ungefär som att alla snabblån är likvärdiga.

Det här är förstås fullständigt fel.

Snabblån funkar precis som vilken annan fri marknad som helst.

Precis som det finns bra och dåliga produkter/företag i alla branscher, finns det även bra och dåliga snabblån.

Och vad som är "bra" och "dåligt" kan också varierar beroende på VEM som vill lån, under vilka omständigheter osv.

Om du exempelvis jämför snabblån på vår sida kan du snabbt notera att kostnaden för lånet varierar oerhört mellan olika kreditbolag.

Ett lån på 1000 kr kan kosta allt från 0 kr upp till nästan 500 kr.

Så nej, alla snabblån är inte lika dyra.

Som kund är det däremot viktigt att jämföra olika långivare och ha kunskap om hur man gör upplysta val.

Tips!
Vill du ha en lite mer nyanserad bild av snabblån kan du läsa det här inlägget, där vi tar upp vad "flera hundra procents räntor" i praktiken innebär.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämföra lån: Läs mer här
• Jämföra snabblån: Läs mer här
• Jämföra blancolån (privatlån): Läs mer här

Först publicerad här: 2 Vanliga Myter & Missförstånd om lån

Så undviker du att bli lurad av Binerära optioner [7 grundläggande tips]

7 Tips - Så blir du inte lurad av Binära optioner

I det här inlägget får du 7 grundläggande tips om hur du undviker att bli lurad av Binära optioner. Med sunt förnuft kommer du långt. Men det är också bra att veta vilka mäklare och metoder du ska använda - eller undvika.

1. Kom ihåg att Binära optioner innebär hög risk (men också hög avkastning)

En av de stora lockelserna med Binära optioner är möjligheten att göra stora pengar snabbt. Samtidigt är det viktigt att förstå att du kan förlora pengar lika snabbt.

Binära optioner är förvisso inget "spel" på så vis att allt är lämnat åt slumpen.

Genom analyser, kunskap och strategier kan du öka sannolikheten att tjäna pengar.

Men det finns inga säkra system eller perfekta vägar till de stora inkomsterna.

Om någon mäklare eller oseriös hemsida skulle påstå något sådant - spring därifrån. Att investera pengar är alltid ett risktagande.

2. Handla bara med reglerade nätmäklare

Jag skulle vilja påstå att alla kommersiella marknadsplatser som omsätter stora pengar kommer attrahera oseriösa element.

Och även om det är en sanning med modifikation, är det bättre att vara på den säkra sidan när du investerar dina pengar.

Tyvärr ger de oseriösa elementen även de seriösa en anstrykning av dåligheter och bluff.

För du har säkert sett inläggen. "Jag blev lurad av Binära optioner", "Binära optioner lurade mig på alla mina besparingar" osv

Det som är viktigt att komma ihåg är att Binära optioner inte kan luras. Däremot kan oseriösa människor som erbjuder handel med optioner luras.

Därför: handla aldrig med nätmäklare som inte är certifierade/reglerade. Det finns ingen som helst anledning att sätta in dina pengar hos tvivelaktiga mäklare, när det finns så gott om seriösa mäklare att välja mellan.

Här följer 3 tips på reglerade nätmäklare

• Markets.com : Läs mer här
• IQOption: Läs mer här
• 24 Option.com: Läs mer här

3. Undvik Binära optioner med kort löptid

Idag är det möjligt att handla med Binära optioner med extremt varierande löptider. Du kan låta dina investeringar gälla i dagar, men också i sekunder.

Min rekommendation är att undvika de korta löptiderna.

Eller så här: ju kortare löptider du väljer, desto mer "slump-och spelmässigt" kommer dina investeringar att bli.

Det säger sig självt att du handlar med löptider på 30 sekunder, så är det i princip omöjligt att förutsäga utgången genom analys och kunskap.

Å andra sidan: om du vill spela med dina pengar, ja, då gör du förstås som du vill.

4. Använd demo-konto för att testa nya strategier

Framgångsrik handel med optioner är till stor del beroende av kunskap, analyser och solida strategier. Och det kommer hela tiden nya, mer effektiva metoder och strategier för att tjäna pengar.

Problemet är bara att det inte alltid är så lätt att veta vad som fungerar. Ett tips är därför att när du vill testa en nya strategi, gör det på ett demo-konto.

På så vis kan du utvärdera strategin utan att riskera några pengar.

Och undvika att bli lurad av nya strategier som inte funkar.

Här kan du öppna demo-konto

Du kan exempelvis öppna ett demo-konto på IQ Options.
Läs mer om IQ Option här.

Du kan även öppna demo-konto på 24Option.com.
Läs mer om 24 Option här.

5. Fortsätt skaffa dig mer kunskap om optionshandel

Som nybörjare kan du börja med ett demo-konto, samtidigt som du läser på om hur det funkar med Binära optioner. En bra bok för att få in grunderna är "Generate Daily Income from Financial Market - Beginner's Complete Blueprint of Trading Binary Options".

När du kan grunderna - ja, då är det dags att börja testa mer avancerade strategier.

Poängen är att angripa Binära optioner utifrån kunskap och beprövade metoder. Då kommer dina chanser att tjäna pengar öka dramatiskt.

6. Handla bara när du är fokuserad

Jag vet inte hur många historier jag hört om personer som kommer hem fulla från krogen och börjar handla med Binära optioner. Gör inte det.

Visst finns det ett stort element av "spel" och oberäknelighet när du handla med högriskoptioner. Men desto större anledning att bara handla när du är hundraprocentigt fokuserad.

Överhuvudtaget bör du ha en mer långsiktigt strategi för dina investeringar, oberoende av dagliga nycker eller infall.

Om du gillar risk och spel är ett alternativ att öppna ett enskild konto med Binära optioner som bara är avsett för högre risktagande. Och hålla det separat från dina långsiktiga investeringar.

7. Det finns ingen (ekonomisk) poäng med att "gå din egen väg"

Egensinnighet pratar vi ofta om i positiva ordalag. För vem vill vara ett får? En människa som alltid följer strömmen?

När det gäller Binära optioner kan en alltför hög grad av egensinnighet leda till stora hål i plånboken.

För att gå med plus så krävs det att du prickar in höjningar eller sänkningar som majoriteten av investerarna följer.

Framgångsrik handel med Binära optioner står alltså i direkt korrelation till din förmåga att följa strömmen. Inte gå emot den.

(Många som blivit lurad av Binära optioner har blivit lovade stora, riskfria inkomster av oseriösa nätmäklare som gått mot strömmen och gjort dumma investeringar. Undvik det.)

Marknaden bryr sig inte om ditt ego

Detta är en princip som förövrigt gäller all handel med värdepapper. Det finansiella marknaden bryr sig inte om ditt ego. I alla fall inte om du har som avsikt att tjäna pengar. Det enda som gäller är att pricka rätt uppgång eller nedgång.

Ett viktigt tips är därför att inte göra det till en vana att gå emot experternas råd. Såvida du inte har väldigt goda anledningar att göra det.

Se även:

• Jämför pengar - www.cashoo.se
• Tjäna pengar med Binära optioner: Läs mer här
• Fler metoder för att tjäna pengar snabbt online: Läs mer här

Se fullständiga inlägget här: Så undviker du att bli lurad av Binerära optioner [7 grundläggande tips]

2 avgörande faktorer för att tjäna pengar på nätet (aka jobba hemifrån från datorn)

I det här inlägget "avslöjar" jag två avgörande faktorer för dig som vill tjäna (stora) pengar online. Och nej, vägen till pengarna är inte enkel. Men fullt möjlig för den som vill göra jobbet.

Låt oss gå rakt på sak. De två faktorerna som du ska fokusera på är följande:

1. Skaffa dig en digital kompetens.
2. Odla din digitala kompetens tills du behärskar den fullständigt.

1. Skaffa dig en digital kompetens

Nej, jag vet. Det här är kanske inte så kul att höra.

De flesta "tjäna-pengar-guider" vill ju påskina att det är enkelt att tjäna pengar på nätet. Med rätt metod. Rätt "program".

Ungefär som att vägen till pengarna står i direkt korrelation till din förmåga att hitta den där hemliga ninja-kursen som bara ett fåtal invigda känner till.

Tro mig. En sådan kurs existerar inte. Har aldrig existerat. Kommer aldrig att existera.

Det säger jag av erfarenhet. Under de senaste tio åren har jag säkert köpt ett hundratal nätkurser. Alla med syfte att lära mig tjäna pengar nätet.

Och ingen, absolut ingen, har serverat några enkla vägar mot stora inkomster.

Däremot så har kurserna - i bästa fall - lärt mig nya tekniker och tänkesätt. Som jag sedan kunnat sätta ihop till nya kunskaper.

Men inget har varit "lätt". Jag har varit tvungen att hela tiden lära mig nya saker, för att ens börja skönja de lite större inkomsterna.

Fakta är följande. Om du ska tjäna pengar på nätet, så behöver du skaffa dig någon form av digital kompetens.

Ok, det går att tjäna några hundringar i månaden på exempelvis betalda undersökningar. Utan någon speciellt kompetens mer än att kunna surfa, skriva och klicka.

Men jag antar att om du nu ändå ska spendera massor av timmar framför datorn i syfte att lyfta dina inkomster, så vill du casha in lite mer än ett par hundringar varje månad?

Det som gäller den vanliga jobbmarknaden, gäller även online:

• Det som många kan göra utan några krav på kompetens = lågavlönat. (Typ Betalda Undersökningar)
• Det som få kan göra med krav hög på kompetens = högavlönat. (Typ Affiliate-marknadsföring med avancerade SEO-kunskap)

Själv har jag genom åren blivit relativt duktig på att kombinera en förmåga att bygga sökoptimerade hemsidor (vilket har krävt nya kunskaper i bland annat Photoshop, HTML, CSS, PHP) skriva texter och tjäna pengar på affiliate-marknadsföring.

Vad menar du egentligen med "digital kompetens?"

Idag är det här ett väldigt brett område. The sky is the limit. Allt som du kan bli bra på online, kan du i princip tjäna pengar på.

Du kan exempelvis satsa på att bli riktigt bra på att blogga. Att skapa inlägg om ett intressant ämne som successivt når en större publik.

Är du främst är ute efter de stora inkomsterna, så välj ett område med kommersiell dragningskraft. Förslagsvis något inom träning, skönhet, mode, kost eller liknande.

Bloggandet kan du sedan kombinera med exempelvis affiliate-marknadsföring, Adsense-annonser och tjäna pengar som Influencer.

Eller så kan du satsa på att bli riktigt duktig på att Twittra. Något som utifrån ser enkelt ut. Men alla invigda vet att Twitter är så mycket mer än att bara slänga ihop ett par meningar och spamma på med random hashtaggar.

Att kunna uttrycka sig intressant och läsvärt på 140 tecken, det kräver sin Twitter-ninja.

Vi älskar att konsumera bilder och videos

Har du mer fallenhet för det visuella kanske du ska satsa på att bli riktig duktig på att att Instagramma. Eller Youtuba.

Statistik visar tydligt att våra massmediala konsumtion blir allt mer visuellt driven. Vi älskar helt enkelt att titta på bilder och videos.

Andra kompetenser kan vara att bli duktig på någon form av digital marknadsföring, såsom Adwords. Lägg ett par månader på att bli en riktig ninja på Adwords, och du kommer att ha en kompetens som massor av företag efterfrågar.

Välj ett område > satsa allt på att öka din kompetens!

Snurrar det i skallen? Så mycket valmöjligheter...så lite tid! Jag vet. När fältet av av inkomstmöjligheter öppnar upp sig är det viktigt att hålla fokus.

För vad du än gör - börja inte hatta inte runt. Tänk fördjupning, inte kvantitet.

Annars är risken att du kommer drabbas av det amerikanerna kallar för "shine-object-syndome".

En sjukdom som förpassar sina värdkroppar till att för alltid irra från den ena tjäna-pengar-kursen till den andra.

Driv igenom dina ambitioner så långt du kan

Med andra ord: välj ETT område du vill skaffa dig kunskap inom. Och genomför dina ambitioner så långt det bara är möjligt.

Här är det sekundärt om du verkligen kommer tjäna några pengar. Viktigast är att du lär dig testa metoderna fullt ut och hålla fokus på att bli rikigt bra.

Varför? Jo, för att de flesta metoder kräver en hög grad förfining innan du kan tjäna några pengar.

Det räcker liksom inte att skriva några halvhjärtade blogginlägg om Odd Mollys senaste blommönster och tro att Sveriges samlade armé av medelålders medelavlönade kvinnor ska flockas runt bloggen.

Det räcker inte att ladda upp ett par hårdfiltrerade putmunsbilder på Instagram och tro att HM:s marknadsavdelning ska komma springande med sponsorpengar.

Du måste bli bra först. Förfina din digitala kompetens. Då kommer pengarna följa.

Bra kurs för att komma igång > Affilorama

Ja, jag vet. Detta inlägg saknar praktiska konkreta tips. Men det har vi skrivit om tidigare i exempelvis 4 Framgångsfaktorer för att tjäna pengar med Twitter eller Tjäna pengar Instagram - den definitiva guiden 2018

Om du är nyfiken på den korg som jag själv lagt en del ägg i, dvs affiliate-marknadsföring, så kan jag rekommendera kursen Affilorama. Detta är den bästa, mest heltäckande utbildning jag vet i ämnet. Du kan läsa mer om vårt omdöme om Affilorama här.

Hög risk med Binära optioner - för dig med ekonomiskt sinne & iskalla nerver

Är du bra på att hantera risker och är duktig på ekonomi kan Binära optioner vara en annan väg att gå. Detta är ett högriskprojekt, men om man lyckas är avkastningen också väldigt hög. Mitt tips här är att först starta ett demokonto och prova på om Binära optioner kan vara något för dig. Kom ihåg att aldrig investera pengar som du inte har råd att förlora. Samt att bara välja reglerade nätmäklare.

Du kan läsa mer om Binära optioner genom att klicka här.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Fler metoder för att tjäna pengar på nätet: Läs mer här
• Google Adsense annonsnätverk: Läs mer här på Google.com eller här på vår sida
• Tjäna pengar som frilans: Läs mer här
• Tjäna pengar på att blogga: Läs mer här

Se fullständiga inlägget här: 2 avgörande faktorer för att tjäna pengar på nätet (aka jobba hemifrån från datorn)

Jo kära journalist - ibland är faktiskt räntor på "flera hundra procent" ok!

I det här inlägget tittar vi lite närmare på ett av de vanligaste missförstånden vad gäller snabblån och ränta. Och reder ut vad journalisternas konfliktrubriker egentligen betyder.

"Lån till ockerräntor", "Lån med flera hundra procents ränta". Ungefär så brukar rubriksättarna uttrycka sig när nyheten handlar om snabblån.

Senast debatten tog fart var när regeringen la fram sitt förslag på att sätta ett räntetak på snabblån. Något vi belyste i det här inlägget.

I artikeln 3 anledningar till varför räntan (ofta) är dyrare på snabblån jämfört med andra lån skrev vi också om regeringens hyckleri i frågan.

Det vill säga att man å ena sidan tar ut räntor på nästan 10 000% på sina dröjsmålsräntor för CSN och Trängselskatt. Samtidigt som man kritiserar den öppna lånebranschen.

Regeringens förslag handlar om att sätta ett räntetak på snabblån. Förslaget innebär att kreditföretaget max får ta ut 40% i årsränta.

Men också att lånekostnaden aldrig får bli högre än lånets totalbelopp. Om du lånar 3000 kr så får den totala lånekostnaden aldrig bli mer än 3000 kr.

Krigsrubriker om att snabblån borde förbjudas

Regeringens förslag ledde snabbt till krigsrubriker. Flera journalister och krönikörer tyckte att förslaget visserligen var bra, men undrade varför snabblån inte helt förbjöds.

Så här skriver en journalist i Norrtälje Tidning:

"...frågan är om inte reglerna borde skärpas ännu mer än vad S-MP-regeringen nu föreslår. Ett räntetak på 40 procent känns också onödigt högt. Varför inte sänka till 30 eller 25 procent? Det kan riskera att några av dagens sms-låneföretag försvinner från marknaden, men vore det något negativt?
Källa: Norrtälje Tidning | Länk

Journalisten i fråga tycker alltså att regeringens förslag är för slapphänt. Så låt oss titta lite närmare på vad som egentligen menas med 40% ränta i praktiken.

Vad innebär 40% ränta (...och "flera hundra procents ränta) egentligen?

Exempel 1 - Snabblån om 2000 kr, 30 dagar, 40% ränta

• Vi säger att du tar ett snabblån på 2000 kr.
• Villkoret är att lånet ska vara återbetalt inom 30 dagar.
• Ränta på lånet är 40%.

Ett vanligt missförstånd är att räntekostnaden du ska återbetala efter 30 dagar är 40% av lånebeloppet. Det vill säga 0,4 x 2000 kr = 800 kr.

Men det är helt fel.

40% är baserat på årsräntan. Vilket innebär att räntesumman du ska återbetala efter 30 dagar är 0,4 x 2000 kr / 12 = 66 kr.

Med andra ord: journalisten i Norrtälje Tidning tycker att det är en för hög kostnad med 66 kr på ett lån för 2000 kr.

Tycker du det? Om du ville låna 2000 kr av din vän och betala tillbaks nästa månad och hen sa att "ok, men då vill jag ha 66 kr för besväret".

Skulle du resa dig och skrika "66 kronor!!!! Vilken ockerränta!!!!"

Exempel 2 - Snabblån på 1000 kr, 30 dagar, 200% i ränta.

Låt oss i nästa exempel höja räntan till "flera hundra procent" för det vanligaste smålånet - 1000 kr. Villkoren är att lånet ska vara återbetalt inom 30 dagar. Räntan är 200%.

Det innebär att räntekostnaden för lånet kommer bli: 2 * 1000 kr / 12 = 167 kr.

Visserligen en betydligt högre ränta än 40%.

Men är det "ocker" eller orimligt att ett snabblån på 1000 kr kostar lånetagaren 167 kr?

Är det en anledning att skapa stridsrubriker? Är det en "skandal?" Vi tycker inte det. Dels för att administrationskostnaderna för denna typ av lån är ungefär lika höga som privatlån på flera hundra tusen. (Lån som dessutom inbringar låneföretagen väldigt stora intäkter jämfört med småkreditbolagen).

Men också för att absoluta tal spelar roll, speciellt när det gäller smålån.

För oavsett ränteprocenten. En hundralapp är en hundralapp. Varken mer eller mindre.

Journalister är dåliga på nyanser

En sak att ha i åtanke när man läser nyheter om lån är den "mediala logik" som varje journlist förhåller sig till.

Det finns tre grundläggande saker som en journaliststudent lär sig under sin utbildning vad gäller att skriva en bra text.

(Bra som i definitionen "en text som blir läst" eller kanske mer relevant idag: "en text som får klick och som därmed kan generera annonsintäkter).

Dessa är:

1. Hitta en vinkel i texten.
2. Tydliga konflikter är bra.
3. Var objektiv.

Hur punkt 3 förhåller sig till punkt 1 är något oklart. Inte minst eftersom "hitta en vinkel" innebär att du som skribent måste utesluta nyanser och andra vinklar i artikeln som inte "passar in".

Precis denna logik blir särskilt påtaglig när det kommer till snabblån. Det finns liksom redan en allmän konsensus om att denna låneform är dålig.

Så journalisten riskerar ingenting när han utan några som helst nyanser eller förbehåll sågar alla kreditbolag som sysslar med snabblån. Eller struntar i att förklara vad 40% ränta innebär i praktiken.

Snabblån är helt enkelt en bransch som alla kan sparka på, utan att bli motsagda.

Fri konkurrens och höga krav på konsumentupplysning

Vi då? Är vi objektiva?

Absolut inte. Vi har ju en tjänst där man kan jämföra snabblån, och har därmed en ekonomiskt intresse i att vår hemsida får besökare och använder denna tjänst.

Men därmed inte sagt att vi ändå inte kan erbjuda andra nyanser och vinklar. Av den enkla anledning att vi kan en hel del om snabblån och ekonomi. Till skillnad från landets journalister.

Och nej, vi säger inte att det är bra med höga räntor. Och ja, det finns säkert utrymme för vissa snabblåneföretagen att sänka sina räntor.

Men förbättringar i branschen för smålån måste ske genom fri konkurrens och höga krav på konsumentupplysning. Inte genom dåliga lagar eller politiker som vill plocka enkla poäng på att slå in öppna dörrar.

Dessutom är inte alla snabblån likvärda. Du som jämfört snabblån på vår sida vet att ett lån på 1000 kr kan kosta allt från 0 kr till 477 kr.

Vi kan inte dra alla snabblån över en kam. Därför är jämförelser och kunskap fortfarande de viktigaste verktyget för konsumenten att hitta det bästa lånet.

Se även:

• www.cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför snabblån här: www.cashoo.se/lana-pengar/snabblan

Ursprungligen publicerad här: Jo kära journalist – ibland är faktiskt räntor på ”flera hundra procent” ok!

Så får du bolån med ”superränta” (hint: det hjälper om du har bra ekonomi)

Guide till bolån med superränta

Extremlåga räntor och banker som gör storvinster på bolån lockar nu flera nischbanker till bolånemarknaden. Men nischbankernas "superboräntor" gäller bara för en utvald skara kunder med stark ekonomi.

Är du dålig på att pruta på dina bolån? Det är du inte ensam om. Som vi påpekade i vårt inlägg "Bästa sättet att pruta på ditt bolån" har de flesta svenskar goda möjligheter att få lägre ränta på sina bolån.

Bankarna gör idag rekordvinster, vilket innebär att det finns prutmån på de flesta bolån. "Problemet" är bara att alla inte vill, eller orkar, lägga tid på att pruta och förhandla.

I och med nischbankernas intåg på bomarknaden så behöver du inte förhandla för att få superlåg ränta. Men då krävs att du uppfyller villkoren.

Nischbankerna pressar räntenivån

Nordnet, Avanza och Hypoteket är några av nischbankerna som satsat stort på förmånliga bolån.

Här följer ett par exempel på krav och räntor:

Nordnets bolån

Ränta: 0.69% - 1.19%
Villkor: Du får låna upp till 50% av bostadens värde. Är din bostad värd 4 miljoner måste du med andra ord redan ha avbetalt 2 miljoner.

• För en boränta på 1.19% behöver du ha minst 1 miljon kr i sparade tillgångar.
• För en boränta på 0.69% behöver du ha minst 10 miljoner kr i sparade tillgångar.
• Du kan inte binda räntan. Räntan sätts om var tredje månad.

Källa: Nordnet Bolån | Länk
Du kan även läsa mer om Nordnet här

Avanza Bolån+

Avanzas Bolån+ är framtagit i samarbete med Stabelo.
Ränta: 1.29% (3 mån), 1,40% (1 år), 1,76 % (5 år)
Villkor: Max 60% belåningsgrad. Det finns än så långa inga andra uttalade villkor, utan kreditprövning görs individuellt. Samarbetspartners Stabelo uttrycker sig så här om kraven:

"För att kunna hålla en konkurrenskraftig bolåneränta så kommer Stabelo att hålla något striktare krav på sina bolånetagare, på så sätt så belönar Stabelo hushåll med en stabil ekonomi."

Källa räntor: Avanza Bolån+ | Länk
Källa Citat: Stabelo.se | Länk
Du kan även läsa mer om Avanza.se här

Hypoteket Bolån

Hypoteket är en del av Schibsted Media Group. Alltså ingen traditionell bank, utan en nischbank specialiserade på bolån.

Ränta: 1.28% (3 mån), 1,35% (1 år), 1,40 % (3 år), 1,76% (5 år)
Villkor: En belåningsgrad under 65%. Fast månadsinkomst. Inga betalningsanmärkningar. Därutöver görs en individuell kreditprövning.

Källa: Hypoteket.com | Länk

Inte för alla

Kravprofilen på denna form av bolån innebär att lånen sannolikt kommer gynna bostadsägare som redan har en bra ekonomi.

Har du betalt av 50% av ditt bolån och sitter på en miljon, eller mer, i investerade pengar - ja, då har du numera fina möjligheter att spara ännu mer pengar.

Det motsägelsefulla är att de som behöver räntesänkningarna minst har tillgång till dem. Samtidigt som de flesta andra exkluderas. Snittsvenskens ekonomi kommer ju inte i närheten av de krav som ställs.

Men så funkar lånemarknaden. Den som har ansträngd ekonomi och är dåligt bemedlad kommer få betala dyrt för att låna pengar.

Och den som har gott om pengar kan låna ännu mer till låga priser.

Sparsamhet belönas

Å andra sidan är det inte så konstigt att individer som sparat i hela sina liv belönas på lånemarknaden. Undersökningar visar nämligen att den svenska miljonären inte nödvändigtvis tjänar mer pengar än genomsnittet.

Utan snarare sparar betydligt mer pengar än genomsnittet.

Du kan läsa mer om "Drag som kännetecknar en miljonär" här på Rikatillsammans.se)

Nordnets Superbolån VS Bluestep Bolån med Betalningsanmärkningar

Sämst bolånevillkor får du med betalningsanmärkningar. Om du nu får något bolån alls. Bluestep är en bank som specialiserat sig på denna form av bolån och har en lägsta bolåneränta på 4.4%.

Låt säg att du lånar 2 000 000 kr (efter kontantinsats) till Nordnets lägsta superränta - och till Bluesteps lägsta boränta.

• Nordnets bästa bolåneränta kommer ge dig en kostnad om 13800 kr om året, dvs 1150 kr i månaden. 1 3 8000 - 10 560 000
• Bluestep bästa bolåneränta kommer ge dig en räntekostnad om ca 88 000 kr om året, dvs 7333 i månaden.

Som du kan se blir det en extrem skillnad mellan dessa lånevillkor.

Slår vi ut exemplet på 10 år så kommer låntagarens med sämst villkor att ha betalat 742 000 kr mer än den med bäst villkor.

Slutsats?
Den som spar han har (och får) ännu mer.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför bolån: Läs mer här

Läs originalinlägg här: Så får du bolån med ”superränta” (hint: det hjälper om du har bra ekonomi)

3 (luriga) sätt som kreditföretag använder för att marknadsföra sina lån

3 Luriga knep som kreditbolagen använder för att marknadsföra lån & krediter

Här tittar vi lite närmare på tre av de vanligaste knepen som kreditföretagen använder för att lånet ska kännas bra och billigt (även när det snarare är dåligt och dyrt).

1. "Vi har inga dolda avgifter"

Det här är en av lånebranschens mest generiska reklamslogans. Förmodligen vill kreditföretaget påskina att man är rak och ärlig i sin kommunikation. Men vad som menas med "dold avgift" förblir oklart.

För även om företaget har skrivit ner sin avgift på sidan 25 i en 50 sidor lång avtalstext med minimal textstorlek, så är det per definition ingen dold avgift. Däremot en väldigt svår avgift att hitta.

Så vad som är "dolt" är i viss mån individuellt och betyder i egentlig mening inte något mer än att avgiften "finns nedskrivet någonstans i låneavtalet".

Betyder egentligen "Inga olagliga avgifter"

Möjligen är poängen med reklambudskapet att företaget vill försäkra sina potentiella kunder att det inte lägger på några olagliga avgifter. Alltså avgifter som inte finns på pränt i låneavtalet eller regleras av konsumentkreditlagen.

Å andra sidan blir det inte riktigt samma effekt i en reklamslogan som basunerar ut att "Vi har inga olagliga avgifter!". (Även om det vore uppfriskande bland alla klichéer.)

2. Låna nu så får du X antal räntefria månader (eller månader utan amortering)

Det här budskapet är än så länge inte så vanligt på lånemarknaden, men förekommer. Däremot har det blivit vanligt i samband med köpkrediter. Det vill säga när du handlar på avbetalning eller kredit.

"Köp köket nu, betala om tre månader." "Beställ din flygresa nu, betala till våren."

Du har säkert sett reklamen. Lockropen för att köpa något nu och betala senare. Ungefär som att företagen mer marknadsför själva betalningsprocessen än sina faktiska produkter.

Naturligtvis bygger denna marknadsföring på en praktiskt erfarenhet av det mänskliga psyket. Företagen vet att om de kan skjuta upp ögonblicket för betalningen, så kommer fler att nappa på deras produkter.

Helt enkelt för att denna uppskjutning skapar en känsla av att betalningen inte är något problem.

Konsumentombudsman Gunnar Larsson är starkt kritiskt mot denna marknadsföring och skriver så här i en debattartikel i Svenska Dagbladet:

"På Konsumentverket är vi bekymrade över att konsumenter lockas att delbetala allt lägre belopp och under allt längre tider. Marknadsföring av krediter ska vara återhållsam och måttfull och inte locka konsumenter att ta lån som de inte hade tänkt att ta. Det framgår av förarbetena till konsumentkreditlagen samt av Konsumentverkets allmänna råd för konsumentkrediter. Begreppen har på senare tid urholkats och det ställs i dag stor tilltro till att kreditprövningen ska stoppa konsumenter som lockas av reklamen men inte har förutsättningar att betala tillbaka lånet. Konsumentverket ser med oro på utvecklingen. Marknadsföring och kreditprövning måste hållas isär!"

Källa: Svd.se | Länk

3. "Månadskostnaden blir bara 500 kr."

Det här är ett marknadsföringsknep som syftar till att rikta uppmärksamhet mot den absoluta summan pengar, istället för nivån räntan och den totala lånekostnaden.

Tanken med reklamen är att det ska kännas billigt med "bara ett par hundralappar extra i månaden".

Men om det verkligen är frågan om ett bra lån, eller ockerränta, går inte att avgöra bara genom att titta på månadskostnaden.

Som låntagare bör du komma ihåg följande när kreditföretagen lockar med låga månadskostnader:

• Ju längre amorteringstid du väljer, desto lägre kommer din absoluta månadskostnad att bli.
• Ju längre amorteringstid du väljer, desto dyrare kommer totalkostnaden för ditt lån att bli.

Låt oss ta ett exempel för att belysa detta.

• Av kreditföretag A lånar du 100 000 kr till en ränta på 5%. Lånet avbetalas på 60 månader.
• Månadskostnaden för lånet blir då ungefär 416 kr (ränta) + 1667 kr (amortering) = 2083 kr
• Den totala kostnaden för lånet blir ungefär 416 kr x 60 mån = 24 960 kr
• Av kreditföretag B lånar du 100 000 kr till en ränta på 8%. Lånet återbetalas på 12 år, dvs 144 månader.
• Månadskostnaden för lånet blir då ungefär 666 kr + 694 kr = 1360 kr
• Den totala kostnaden för lånet blir ungefär 666 kr x 144 mån = 95 904 kr

---

Alltså:
Lån A ger en månadskostnad på 2083 kr jämfört med lån B som "bara" ger en månadskostnad på 1360 kr.

Så, om vi bara tittar på månadskostnader verkar ju lån B vara billigare och bättre.

Men om vi jämför den totala lånekostnaden, vilket är den verkliga summa pengar som lånet kostar, så framträder en något annorlunda bild.

Då ser vi att lån A kostar 24 960 kr och lån B 95 904 kr. Det är mao en skillnad i kapitalkostnad på 70 944 kr!

Slutsats: Månadskostnad är ett trubbigt sätt för att jämföra vilket lån du ska välja. Du behöver också titta på räntenivån och den totala lånekostnaden för att avgöra den faktiskt kostnaden för lånet.

Ibland är det motiverat att (medvetet) välja en lägre månadskostnad för en högre lånekostnad

Naturligtvis finns det tillfällen då det kan vara motiverat att välja en lägre månadskostnad mot en högre total lånekostnad. Kanske av den enkla anledning att din ekonomi för tillfället inte tillåter ett större amorteringsbelopp.

De flesta av oss lever ju ekonomiskt "per månad". I alla fall på så vis att våra löner, bidrag och övriga inkomster utbetalas en gång i månaden.

Du har laglig rätt att lösa ut dina lån i förtid

Värt att komma ihåg är att du enligt konsumentkreditlagen alltid har rätt att lösa ut en lån i förtid. Så även om du påbörjat ett lån med lång amorteringstid, kan du lösa ut det om du skulle komma på grön kvist.

Denna princip gäller alla lån.

Se även:

• Cashoo.se - Jämför pengar.
• Jämför privatlån: Klicka här
• Jämför snabblån: Klicka här

Ursprungligen publicerad här: 3 (luriga) sätt som kreditföretag använder för att marknadsföra sina lån